Куда вложить "лишние" деньги

10.10.2014 
Количество показов: 2909
Лишних денег, конечно же, не бывает.
Но в любом случае, если образовались свободные средства, то они ни в коем случае не должны лежать в шкафу под стопкой футболок, заботливо завернутые в листочек бумаги. Наша нестабильная ситуация с высокой инфляцией не способствует сохранению подобных «кубышек», поэтому деньги надо вкладывать, чтобы сохранить их покупательную способность, а то и приумножить. 

Но куда и как вложить деньги? Ведь каждый способ инвестирования свободных денежных средств населения имеет не только преимущества, но и недостатки.


Сохранить и приумножить... в банке?

В современном мире один из наиболее надежных способов сохранить деньги и получить небольшой доход – открыть срочный вклад в банке. 
Действительно, сомнительные фирмы, принимающие вклады под большие проценты, финансовые пирамиды и прочие полулегальные структуры не могут гарантировать того, что через полгода, когда придет срок забирать вложенное с приросшими намертво высокими процентами, вы не наткнетесь на закрытые двери и объявление, что данной фирмы тут больше нет и никто не знает, где она; накопления «под матрасом» легко могут стать добычей квартирного вора, а банки, хоть и могут обанкротиться, все-таки надежнее за счет участия в системе страхования вкладов. 

Для того, чтобы сохранить средства, необходимо соблюдать одно правило: процент по банковскому вкладу должен быть хотя бы равен проценту инфляции. А если он выше, то вы будете получать дополнительный доход. 

Уровень инфляции за 9 месяцев 2014 года, по официальным оценкам, составил 6,28% (при прогнозе 6%). На 2015 и 2016 годы Министерство экономического развития прогнозирует соответственно 5 и 4,5%.  

Несомненные плюсы банковских вкладов:
+ надежность (в пределах 700 тысяч рублей – именно до такой суммы застрахованы банковские вклады);
+ постоянный стабильный доход в пределах 4-12%;
+ чтобы оформить вклад в банке, вам не нужно обладать специальными знаниями – достаточно просто подойти и подписать договор вклада. 

Но есть также и минусы:
– небольшая доходность – это своеобразная плата за стабильность;
– повышенные риски утраты денежных средств у тех, кто имеет дела в исполнительном производстве, проще говоря, у должников.

Как выбрать банковский вклад?

Вы, наверное, замечали, что в каждом банке разработана целая линейка вкладов с различными условиями, ставками, сроками и другими характеристиками. Как выбрать из них тот, который подойдет именно вам? Это зависит от ваших целей. 

Максимальный доход – выбирайте не только максимальный процент, но и возможность капитализации процентов. Простыми словами, капитализация – это когда начисленные на вложенные вами деньги проценты причисляются через определенный период к сумме вклада, а следующие проценты начисляются уже на новую сумму с приплюсованными процентами. Это позволяет получить более высокий доход. Лучший вариант – ежемесячная капитализация процентов. Для этого вам придется проштудировать условия множества банков.

Удобство. Не всем удобно каждый месяц ходить с деньгами в банк и пополнять счет. Это же надо добираться, стоять в очереди... Да и соблазн зайти по дороге в бутик и купить на эти деньги новую блузку тоже отметать не стоит. В таком случае просто выбирайте вклад из предложений того банка, на карточку которого вы получаете заработную плату, и «попросите» банк ежемесячно удерживать с вашей заработной платы конкретную сумму или определенный процент. Или настройте это сами, ведь сейчас во многих банках предлагают услугу интернет-банкинга. Кстати, некоторые банки  устанавливают повышенные ставки и прочие привилегии по вкладам, оформляемым и пополняемым онлайн. 
Срок. Если вам нужно накопить, скажем, к летнему отпуску, к примеру, за полгода. Ищем вклады на полгода, выбираем те, где больший процент, капитализация процентов и прочие «фишки», которые позволят увеличить доход, и смело вкладываем. Зато будете уверены, что не потратите эти деньги до достижения срока, ведь с вкладом не прокатит: «Вот возьму часть, а потом положу обратно». Хотя есть предложения по вкладам, где такая возможность имеется, но в пределах неснижаемого остатка.

Просто где-то хранить. Идем в ближайший банк, открываем вклад «До востребования». Процентов больших по нему вы не получите, зато надежное сохранение и опять же отсутствие денег под рукой, которые можно в едином порыве спустить на всякие глупости. 

Валютный вклад. Удобен, если собираетесь за границу и нужны будут деньги в валюте. Так как валютные курсы в основном растут, выгоднее оформить вклад сейчас и через некоторое время снять не только вложенную сумму в большем эквиваленте, но и получить дополнительный доход в виде процентов.

Быстрый доход... а надежность?

Сейчас бум на вклады в кредитные кооперативы. Они предлагают быстрый доход и сумасшедшие (по сравнению с банками) проценты: можно встретить и 15% годовых, и 30% годовых, и даже выше! 

Конечно, на свой страх и риск вложить можно, но:
- вклады не застрахованы;
- многие кредитные кооперативы действуют по принципу «пирамиды»: грубо говоря, если вы принесете им свои деньги, то они станут источником выплаты доходов для предыдущих клиентов. Если случится так, что после вас никто не принесет в кооператив вклады, вполне возможно, что вы не сможете получить даже свои кровные, не говоря уж о доходе;
- необходимо платить членские взносы;
- как показывает практика, в кооперативах – широкое поле для злоупотреблений сотрудников. 

Один из последних случаев: предприимчивая жительница Алдана, являясь агентом кредитного кооператива, целый год присваивала себе вклады от доверчивых клиентов, обманув более 40 вкладчиков и нанеся ущерб на сумму около 18 миллионов рублей. 
Но, с другой стороны, многие горожане пользуются услугами кооперативов. Поэтому прежде чем вкладывать в какой-либо кооператив, недостаточно просто прийти туда по совету даже очень хорошего знакомого. Лучше поискать информацию, узнать, есть ли недовольные услугами этой организации. Благо, подобными сообщениями местные форумы просто пестрят.

Золото – для долгосрочных инвестиций

Золото является хорошим инструментом инвестирования, потому что оно никогда не обесценится, как уверяют экономисты. 
Для того, чтобы копить в золоте, необходимо отправиться в банк и либо приобрести золото, либо открыть обезличенный металлический счет. 
В первом случае необходимо будет внести 18% стоимости как НДС, поскольку сам золотой слиток относится к категории товара. Современные банки предлагают своим клиентам сертифицированные слитки золота от 1 грамма.

Обезличенный металлический счет – счет, который ведется банком в виде золотого эквивалента без учета его специфики (производителя, пробы, серийного номера и т. д.) Данная форма вклада становится все более популярной по вполне объяснимым причинам: абсолютная ликвидность (превращение виртуального золотого актива в денежный эквивалент мгновенно и не требует сложных операций); минимальный спрэд (разница между покупкой и продажей); отсутствие НДС при покупке.
Существенным недостатком обезличенного металлического счета является отсутствие банковского страхования, поэтому открывать такие вклады стоит только в проверенных временем и устойчивых банковских структурах.

Дополнительный доход от вложений в золото можно получить от положительных колебаний цены на данный металл.
Выгода от инвестирования в золото зависит также от срока вложения. Как показывает история, на длительном промежутке времени (в несколько десятков лет) стоимость золота увеличилась во много раз. 

Однако инвестиции на срок в несколько месяцев могут принести существенные убытки, так как данный металл подвержен сильным колебаниям стоимости в краткосрочные и среднесрочные периоды. 

Поэтому покупка золота на короткий промежуток времени не рекомендована, исключение составляют лишь биржевые игроки, способные зарабатывать как на росте, так и на падении стоимости актива и чей заработок формируется в короткие сроки.
Таким же образом можно вкладываться и в другие металлы (серебро, платину и другие). 


Страховая защита плюс доход?

Сейчас активно пропагандируется накопительное страхование жизни. Данный вид страховых услуг пришел к нам из стран Запада, где подобными  услугами пользуются многие, а договоры заключаются непосредственно по мере вступления человека в экономическую жизнь страны и часть первой зарплаты новоиспеченного работника идет на уплату страховых взносов. Договор, естественно, заключается на добровольной основе, ибо польза подобных программ на Западе уже давно известна (вот почему там такие большие пенсии), а страховые компании ведут свою долгую историю многими десятилетиями.

Профессиональный страховщик знает, что подобная программа направлена на решение  сразу нескольких проблем потенциального клиента, среди которых:
1) финансовая помощь семье, оставшейся без кормильца, наиболее актуальная для семей, в которых основной доход поступает от одного человека (как правило, мужчины);
2) финансовая помощь человеку в случае его временной нетрудоспособности – все предельно ясно: несчастный случай может лишить человека источника дохода и как раз в этот момент к вам на помощь придет страховая;
3) накопления – могут быть запланированными к определенной дате (совершеннолетие детей, выход на пенсию, время для совершения крупной покупки) либо в форме дополнительного источника дохода. При этом важно, что накопившаяся на счете в страховой фирме сумма может выплачиваться не единовременно, а по частям каждый месяц (или иной другой промежуток времени), создавая тем самым дополнительный доход.


Накопительное страхование жизни имеет свои плюсы:
+ защита жизни и здоровья;
+ финансовая помощь в случае временной нетрудоспособности;
+ выплата страховой суммы при дожитии;

Также имеются и определенные минусы:
- не каждая смерть или болезнь является страховым случаем. Причем перечень данных «нестраховых случаев» достаточно обширный, в него включаются смерть или травмы от суицида или попытки самоубийства, при алкогольном или наркотическом опьянении застрахованного, а также различные болезни, которые нередки в нашем обществе, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД, туберкулез, онкология и другие болезни;
- страховые программы нельзя расторгнуть без потери части вложенных средств, поэтому определяйтесь четко со своими намерениями;
- невысокий доход, поэтому не стоит рассчитывать на данные программы как на инструмент инвестирования. 


Количество показов: 2909
Автор:  Валерия Клиновская
Выпуск:  № 114 (2339) от 10 октября 2014 г.
Комментарии