Одна квартира по цене двух: как нас "имеют" банки

04.12.2014 
Количество показов: 1895
Когда мы слышим слова «ограбление» и «банк», мы представляем следующую картину: вооруженные люди в масках выгребают деньги из банковских касс и сейфов. Но сегодняшняя реальность бьет обухом: на деле все наоборот – банки грабят нас, простых граждан. 

Ипотечный «марафон»
Наша героиня Лена – среднестатистический житель столицы. Возраст самый подходящий, чтобы обзавестись своим жильем (30 лет), один ребенок, ну и среднестатистические жилищные проблемы – обитание с родителями. Правда, так как она работает на двух работах, доход выше среднего, в совокупности около 70 тысяч рублей. 
Кредитная история у нее нормальная (кредитами пользовалась и раньше, в основном товарными, критических просрочек не допускала), правда, приличный первоначальный взнос накопить не удалось, слишком уж неожиданно понадобилась ипотека, и к тому времени накоплено было всего 350 тысяч, что с натяжкой послужит как минимальный первоначальный взнос – 10 процентов.
Марафон начался с подготовки документов. Банки требовали всю подноготную, вплоть до школьных аттестатов, а сотрудники отдела кадров на обеих работах замучались копировать и заверять трудовую книжку, подписывая на каждой странице: «копия верна» и «работает по настоящее время». 
В общем, подав документы в два наиболее привлекательных для нее банка и получив отказы, Лена поняла, что больше не может бегать по банкам. Очереди, подготовка документов – на работе уже смотрят косо, каждый раз отпроситься все сложнее. Тогда она решила воспользоваться услугами ипотечных брокеров, которые заверили, что по одному комплекту документов сами отправят заявки во все возможные банки за символическую плату – один процент от суммы одобренного кредита.
Обозначила сумму кредита – не более трех миллионов рублей, на 20 лет это выходило примерно 30-35 тысяч рублей. Больше она платить не могла – жить тоже на что-то надо... Да и в принципе за 3-3,5 миллиона вполне можно купить «однушку» в центре, а если пошарить по окраинам, то там даже и на «двушку» хватит. 
Подав документы, она стала ждать.

Кредитная карта подкинула проблем
Первый звонок от ипотечных брокеров застал Лену врасплох: «Вы скрыли от нас, что у вас есть кредит с ежемесячным платежом в 15 тысяч рублей!». 
После выяснения обстоятельств стало понятно, что речь идет о кредитной карте с лимитом 200 тысяч рублей, полученной ею давно. Лена держит ее на всякий случай, но не спешит кредитоваться по мелочи. Однако запись в кредитной истории черным по белому гласила: «Сумма кредита – 200 тысяч рублей, ежемесячный платеж – 15 тысяч рублей».
Такова сущность кредитной карты, ведь клиент может в любой момент пойти к банкомату и снять с нее все, что можно. Вот, видимо, банки и перестраховываются, указывая полную сумму лимита. 
Оказалось, закрыть ненужную кредитную карту не так просто, как открыть. На это может уйти больше месяца с пересылкой документов до филиала и обратно. Потом еще дней десять, пока информация о закрытии карты поступит в Бюро кредитных историй. 
Столь долго она ждать не могла: родители почти продали квартиру и уже собирались переехать в район.

Потребительский кредит получить тоже сложно
В конце концов, немного подумав, Лена решила набрать в «оставшихся» (нетронутых при ипотечном марафоне) банках потребительских кредитов, чтобы собрать желаемую сумму. Тем более, родители сжалились и выделили еще некоторое количество средств. Задача – взять кредиты по 500 тысяч рублей. 
«Это не три миллиона в ипотеку, – решила Лена, – дадут!»
Но не тут-то было. Вооружившись идеальными настоящими справками, за пару дней она обегала несколько банков. И вот результат.
«Алмазэргиэнбанк» и «ТРАСТ»: много даем только «своим»
Первым делом забежала в «Алмазэргиэнбанк». Попросив 500 тысяч, получила ответ, что тем, кто не имеет зарплатной карты в этом банке, дать могут не больше 200 тысяч под 26%. Ну, давайте. Через несколько дней позвонили – отказ. Примерно то же самое в «ТРАСТЕ» – предложили 300 тысяч. Заявка рассматривалась меньше минуты. Отказ.
«Хоум Кредит»: ни ответа, ни привета
Предыдущий кредит показался дороговатым (26% годовых!). Тут же попалась на глаза реклама «Хоум Кредит» – 19,9% по акции. Занесла документы. Приняли документы на 400 тысяч рублей и сказали, что если будет одобрение, то придет смс-ка в течение пяти дней. Ни через пятьь дней, ни через десять смс-ка не пришла. В принципе, могли бы и прислать смс-ку, что, дескать, отказ.
«АТБ»: конская страховка
По дороге домой забежала она и в «АТБ». Рассмотрев справки о зарплате, девушка-кредитный эксперт резюмировала: «Можем выдать вам 400 тысяч рублей по вашим доходам». Лена, конечно, согласилась. Далее девушка зачитывает параметры кредита: «Сумма кредита – 526 тысяч рублей, срок – пять лет, ежемесячный платеж...»
 – Стоп-стоп! Вы же говорили, что выдаете 400 тысяч, почему 526?
 – Да, на руки получаете 400 тысяч.
 – А остальные 126 тысяч?
 – Это страховка.
 – А отказаться от нее нельзя?
 – Нет. То есть можно, но тогда 99%, что в кредите вам будет отказано. 

Банкам запрещено навязывать страховку, но они делают это, даже не морщась. Ведь на тысячу таких застрахованных пожалуется разве что один, и штраф за это прегрешение совсем невелик. Куда меньше, чем все то, что зарабатывают банки на незаконных поборах.

Как человек, доведенный до отчаяния, Лена согласилась. Через час перезвонила узнать ответ. Отказ. Она даже как-то вздохнула с облегчением. Больше 100 тысяч просто так отдать, да еще и в кредит? Как-то не умно.
«Газпромбанк»: удовлетворили, но не полностью 
Оставался последний шанс – «Газпромбанк», куда и направилась наша героиня с документами и справками. Отсидев в небольшой очереди, уже практически «бездомная» Лена подала заявку на 500 тысяч. Через пару дней на телефон пришла смс: «Ваша заявка на кредит одобрена». Естественно, были прыжки в высоту и даже чуть ли не слезы радости... Радость немножко утихла после звонка сотрудника банка, последовавшего через полчаса после прихода смс: «Вам одобрили 350 тысяч рублей под 20% годовых». 

В итоге потенциальный благонадежный клиент банков вынужден покупать квартиру не по «щадящим» ипотечным ставкам, а по обычным, потребительским, то есть – высоким. Но в нашем случае не получается совсем никак. 

Почему так сложно получить кредит?
Времена «щедрого на квартиры совка» прошли. Сегодня государство предлагает гражданам самостоятельно решать свои жилищные вопросы и рекомендует обратиться к ипотечным программам частных банков. Но, как можно было заметить по вышеописанной истории, сегодня кредитный рынок не так доступен, как кажется. Особенно, если нужны серьезные суммы, а не очередные 20 тысяч до зарплаты или новый «Айфон» в кредит – данные кредиты раздают направо и налево, практически не глядя, по одному паспорту. Сегодня именно банк решает, будешь ты жить в собственной квартире или придется ютиться по съемным, отдавая, в принципе, те же деньги.
Так почему же не могут удовлетворить заявки тех, кто может подтвердить свой официальный доход, предоставить полный комплект документов, начиная от копии трудовой книжки и справок о зарплате, заканчивая на первый взгляд совершенно ненужными документами, такими, как заграничный паспорт с отметкой о том, что человек побывал в другой стране, или водительские права, диплом о высшем образовании и иже с ними?
Может быть, потому что на множестве потребительских кредитов под 25-50% годовых банк заработает куда больше, чем на одном ипотечном с «социальной» ставкой?
Понять можно: деньги банка, ему решать, кому давать, кому не давать. Более того законодательно закреплено право банка отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Бытует мнение, что банки не раскрывают причину отказа, чтобы уберечься от мошенников. Но как раз мошенники умудряются набрать миллионы и исчезнуть с деньгами. А нормальный человек, возможно, узнав причину отказа, скорее всего, будет тянуться соответствовать стандартам «добропорядочного клиента». 

ТОП-15 причин отказов в кредитах:
1. Низкий уровень дохода или отсутствие работы. Каждый банк оценивает его по-своему.
2.Негативная кредитная история (есть просроченная задолженность более 60 дней).
3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.
4. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).
5. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий – меньше одного года, частая смена работы.
6. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т. д.).
7. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-45 лет, чтобы они погасили их до выхода на пенсию. 
8. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
9. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
10. Неработающий супруг/супруга и наличие маленьких детей.
11. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
13. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
14. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т. д.
15. Наличие непогашенных кредитов.
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.


Центробанк официально разрешил «грабить»
Мы, граждане большой страны, с нетерпением ждем, когда же власти возьмутся за проблему столь дорогих кредитов и сделают жилье вполне доступным. Сегодня, вступая в ипотеку, покупаем лишь одну квартиру, а оплачиваем две и некупленную мебель. Может, негоже заглядывать в чужие карманы, но в России жадность банков не знает пределов. В то время как в соседних странах ипотечные кредиты и кредиты вообще стыдливо не перешагивают плану и в 10% годовых.
Казалось бы, угомонить аппетиты частников взялся Центробанк. Он впервые замерил среднерыночную полную стоимость рублевых потребительских кредитов, которые банки, ломбарды, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы, а также микрофинансовые организации предлагают россиянам. И опубликовал таблицу предельной полной стоимости кредитов, с оговоркой: можно повысить и еще немного. Так вот, в этой таблице вполне себе фигурируют разрешенные Ценробанком 15-23 процента на покупку автомобиля до 55 процентов по товарным.
 «Это приведет к существенному снижению процентов по кредитам уже в 1-м квартале 2015 года», – обещают в ЦБ. Об ограничении ставок по ипотеке речи не идет вовсе.

Грабительские проценты
Общеизвестно, что ипотека в России – одна из самых дорогих. Если в европейских странах процент варьируется от 3 до 7%, то в России процент выше в два раза. За то время, что героиня нашей истории Лена бегала по банкам, ей предлагали ипотеку в процентном диапазоне от 10,6% (программа «Социальная ипотека», которая оказалась свернутой по причине повышения ставки рефинансирования ЦБ) и до 15%. 

Разброс процентов по потребительским кредитам и кредитным картам можно увидеть из среднерыночных показателей, представленным ЦБ РФ. За рубежом ставки по потребительским кредитам намного ниже: в Германии – 8,7%, в Испании – около 10%, в Болгарии – 11%.

Хочется сравнить ситуацию с табачным лобби. Почему-то они, эти табачные фабриканты, смогли добиться установления определенной максимальной цены на свой товар, которой все следуют безоговорочно и не заморачиваясь конкуренцией. Центробанк же оставил огромную вилку – до 13 «лишних» процентов сверху утвержденного, чем банки не преминут воспользоваться, думается.

10 советов, как не стать жертвой банка
Напоследок, приведем советы из «Российской газеты» о том, как правильно брать кредиты, чтобы не оказаться в долговой кабале:
1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов: обращайтесь в проверенные и надежные кредитные организации. 
2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, – конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. 
3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный – даст возможность построить или расширить жилье.
4. Кредит надо брать только в валюте дохода. При получении кредита в иностранной валюте банк перекладывает на вас валютные риски. 
5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. 
6. Помните о кредитных обязательствах. Легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.
7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. 
8. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.
9. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.
10. В месяц среднестатистическому россиянину комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. 
Количество показов: 1895
Автор:  Войтович Олеся
Выпуск:  № 135 (2360) от 28 ноября 2014 г.
Комментарии