Все о кредитных историях

14.11.2014 
Количество показов: 2074
Кредитная история есть у каждого, кто в свое время пользовался кредитами банков или, возможно, покупал в магазине телефон в рассрочку. В последние годы кредитная история становится мощным инструментом, способным влиять на возможность получения кредита, от которого,  как от сумы и тюрьмы, не зарекаются. 

Но, к сожалению, для некоторых нечистоплотных банковских сотрудников, готовых любыми способами заставить заплатить и свой, и чужой кредит, кредитная история – очередной инструмент манипуляции людьми... 

«Платите, или мы испортим вашу кредитную историю»
Все началось с обращения в редакцию одной из наших читательниц, которая попросила разобрать ее проблему. 
«В течение двух недель я получаю ежедневные звонки из банка о том, что мой муж не платит кредит. Все бы ничего, но муж-то уже бывший, развелись мы с ним полгода назад. Тем не менее, банк, напирая на то, что кредит брался в браке, настойчиво советует мне уплатить его задолженность «во избежание суда». 
В последний раз состоялся вот такой вот любопытный диалог:
 – Вы должны заплатить кредит за мужа, так как это ваш общий долг, – говорит сотрудник банка. 
 – У нас есть соглашение о разделе имущества, в том числе и долгов, по которому этот долг полностью на бывшем муже, – парирует читательница.
 – Вы все равно должны заплатить, потому что если ваш муж так и будет не брать трубку и не платить дальше, то пострадает и ваша кредитная история!
 – Но я же не подписывала данный договор, и долг – не мой!
 – Все равно, по закону №218 кредитная история у вас с мужем общая, так как кредит брался в браке!
 – Назовите статью и пункт закона – я посмотрю!
Далее сотрудник банка начинает увиливать от ответа на этот вопрос. В конце концов, после третьего повторения последней фразы предлагается «соединить с юристами». 
Вроде бы понятно, что это только запугивание, но читательница переживает, так как планирует в будущем получить ипотеку. И, соответственно, проблему надо решать, ведь такая ситуация может возникнуть у многих. 

У каждого своя!
За разъяснением вопроса мы обратились в фирму, которая ведает нашими кредитными историями в городе – ООО «Бюро финансовых решений». 
Ньургун Захаров, директор «ООО Бюро финансовых решений»:
 – В данном случае банк неправ! Кредитная история у каждого человека своя, личная, и в эту историю вписываются кредиты только по тем кредитным договорам, которые оформлены на данного человека! Если жена не выступала ни созаемщиком, ни поручителем и не подписывала данный договор, у банка нет шансов «испортить» ее кредитную историю. 
В законе «О кредитных историях» подобного пункта нет, иначе у каждого из нас была бы плохая кредитная история из-за жен и мужей, братьев и сестер и других близких родственников, ведь у любого из них может возникнуть ситуация с неуплатой платежей банку.
Читательнице необходимо обратиться в банк с документами и требованием исключить ее номер телефона из базы данных контактных лиц банка. В противном случае, если звонки будут продолжаться, можно обратиться в полицию, чтобы приструнить банк или коллекторов. 

45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования. Зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ), они вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Мифы о кредитных историях
Пользуясь предоставленной возможностью, мы задали Ньургуну Геннадьевичу и другие вопросы, касающиеся кредитных историй, ответы на которые могли бы быть интересны нашим читателям. 
 – Бюро кредитных историй одно на всю Россию?
 – Это не так. Наиболее крупные бюро – это Национальное бюро кредитных историй (в нем хранятся данные 69 млн субъектов кредитных историй), «Эквифакс» (64 млн), Объединенное бюро кредитных историй ОАО «Сбербанк России» (25 млн) и «Русский стандарт» (9 млн), также множество небольших бюро. В любом из этих бюро ваша кредитная история может присутствовать, а может и не числиться. Также и с банками. Они сотрудничают с несколькими бюро, а не со всеми, поскольку это достаточно дорого. 
 – Справку о своей кредитной истории можно скачать в интернете?
 – Таких данных в свободном доступе нет. Ваша кредитная история формируется только в банках и передается в Бюро кредитных историй с вашего согласия. Есть несколько вариантов получения на руки своей кредитной истории. Первый – через официальный сайт Банка России – бесплатный, можно им воспользоваться один раз в год. Во втором случае подобную информацию можно получить в банке платно (около 1000 рублей). В третьем случае получение информации возможно через финансовые организации – бюро кредитных историй (стоимость услуги – 1000-3000 рублей). 
Если в первых двух случаях вы получите только бумаги с не понятными вам цифрами и обозначениями, то в последнем варианте есть возможность получить подробную консультацию и ответы на все вопросы, связанные с вашей кредитной историей, поэтому это стоит дороже. 
 – Через некоторое время информация о кредитной истории «обнулится»?
 – Это некоторое время составляет 15 лет! История может быть удалена из Бюро кредитных историй только в случае, если информация была передана без вашего согласия или в случае противоправных действий третьих лиц (например, оформления кредита по вашему паспорту другим лицом).
 – Можно ли исправить отрицательную кредитную историю? 
 – Только тяжким трудом – платить идеально, без просрочек. И лучше не обращаться в сомнительные фирмы, обещающие «почистить» вашу кредитную историю. Это мошенники, которые возьмут деньги и ничего не сделают, так как исправление кредитной истории путем фальсификации практически невозможно.
 – Если кредитной истории нет, то это хорошо?
 – Не всегда. Это может быть поводом к отказу в кредите. Но все, конечно же, зависит от банка и его кредитной политики. 
 – Чтобы «испортить» кредитную историю, достаточно один раз просрочить платеж по кредиту?
 – Не обязательно. Точные правила определяются кредитной политикой каждого банка. Как правило, банк использует куда более прагматичный подход, то есть может закрывать глаза на небольшие, недолгие и редко случающиеся просрочки. К примеру, если у вас случаются просрочки до 30 дней реже, чем раз в полгода, то, скорее всего, банк сочтет вашу кредитную историю достаточно хорошей для того, чтобы одобрить заявку о кредите.
 – Плохая кредитная история – это приговор, и ни один банк не выдаст мне кредит?
 – Все вопросы решаются кредитным комитетом в индивидуальном порядке. При рассмотрении вашего обращения за кредитом учитывается много факторов, и данные кредитной истории могут оказаться далеко не на первом месте. Безусловно, чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность одобрения и тем лучше будет кредитное предложение. Но шансы получить кредит определенно есть. 
Есть банки, которые работают именно с той категорией заемщиков, которым отказали по тем или иным причинам другие кредитные организации. Правда, условия получения кредита в этом случае будут более жесткими.
 – Может ли информация о моей кредитной истории быть доступной для посторонних лиц?
 – Информация о ваших кредитах будет доступна любой коммерческой организации, которая заключила договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), но только с вашего согласия на такой запрос.



Банк России разъясняет, кто есть кто
Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита).
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
Количество показов: 2074
Автор:  Валерия Клиновская
Выпуск:  № 125 (2350) от 7 ноября 2014 г.
Комментарии