Выбор банка для рефинансирования

12.10.2015 
Количество показов: 1103
В прошлом номере «Эхо cтолицы» мы рассказали о преимуществах рефинансирования – механизма, который позволяет оптимизировать кредитное бремя заемщика.
Сейчас мы рассмотрим условия применения этого механизма в российских банках, чтобы каждый мог оценить и рассчитать возможность рефинансирования своих долгов.

Немного о рефинансировании

Рефинансирование потребительского кредита — это получение нового кредита для полного погашения действующего. Оно требуется, если по действующему кредиту заемщик не успевает совершить выплаты вовремя, дабы не испортить себе кредитную историю.

При выборе новой ссуды в другом банке важно соотнести затраты на ее оформление с экономией от сниженной ставки по новому займу. Например, если прежний банк взимает штраф за досрочное погашение, а новый берет комиссию за оформление, то экономия может быть слишком незначительной. Так, если разница менее 2%, лучше не рефинансироваться.

 

В «Сбербанке» можно рефинансировать кредитки

Старейший банк страны – ОАО «Сбербанк России» - предлагает два вида рефинансирования:

1. Рефинансирование жилищных кредитов: срок - до 30 лет, ставка - от 13,75 процентов. Основное условие: на объект недвижимости должно быть оформлено право собственности. Комиссии не взимаются. Обеспечение - залог, поручительства (в отдельных случаях). Имеется бонус – программа «Молодая семья», по которой можно получить отсрочку по уплате основного долга или продлить срок кредитования при рождении детей (на период до трех лет). Также при рефинансировании можно использовать материнский (семейный) капитал.

2. Рефинансирование потребительских кредитов: срок - до 5 лет, ставка - от 17,5 процентов. Сумма кредита – до миллиона рублей. По данной программе можно погасить до 5 потребительских кредитов, в том числе автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты. Комиссии не взимаются. Имеются требования к своевременному погашению задолженности по кредитам за последние 12 месяцев.

 

«Газпромбанк»: потребительские и ипотечные кредиты

В «Газпромбанке» можно рефинансировать потребительские и ипотечные кредиты.

По потребительским кредитам процентная ставка зависит от того, является ли заемщик участником зарплатной программы банка, от срока кредита и наличия обеспечения. Минимальная процентная ставка составляет 16,5 процентов, максимальная – 21 процент, максимальная сумма – 3 миллиона рублей.

Рефинансирование ипотеки осуществляется под процент от 13,5 до 14 процентов, срок кредитования - до 30 лет, комиссии не взимаются. Можно использовать материнский (семейный) капитал.

В обоих случаях заемщик должен соответствовать следующим критериям:

 - получение заработной платы на счет, открытый в банке в рамках заключенного договора с предприятием (организацией);  

 - компания-работодатель включена в программу потребительского кредитования решением банка или относится к бюджетным учреждениям.

 

«Райффайзенбанк»: рефинансирование ипотеки

В данном банке имеется кредитный продукт, позволяющий рефинансировать ипотечные кредиты других банков или кредиты, выданные под залог недвижимости.

Срок кредита:

от 1 до 25 лет — при рефинансировании кредита, выданного на цели приобретения недвижимости под залог приобретаемой недвижимости/ недвижимости в собственности,

от 1 до 15 лет — при рефинансировании кредита, выданного на любые цели (за исключением предпринимательских целей) под залог иной жилой недвижимости в собственности.

Без комиссий за рассмотрение заявки и выдачу кредита.

Сумма ипотечного кредита при рефинансировании кредита, выданного на цели приобретения недвижимости под залог приобретаемой недвижимости/ недвижимости в собственности: 500 000 — 26 000 000 рублей РФ, до 85% от стоимости, передаваемой в залог недвижимости.

Сумма ипотечного кредита при рефинансировании кредита, выданного на любые цели (за исключением предпринимательских целей) под залог иной жилой недвижимости в собственности: 500 000 — 9 000 000 рублей РФ, до 60% от стоимости, передаваемой в залог имеющейся недвижимости.

Обеспечение по кредиту — ипотека (залог) имеющейся в собственности недвижимости в пользу банка.

Процентные ставки от 14,7% (до регистрации ипотеки в пользу банка процент выше на 1 процент, для зарплатных клиентов ставка ниже).

Процентные ставки действуют при условии комплексного ипотечного страхования.

 

«Россельхозбанк»: только потребительские кредиты

В банке есть специальный кредитный продукт «Рефинансирование потребительских кредитов», который представляет собой кредит на погашение действующих потребительских кредитов в одном или нескольких сторонних банках на выгодных условиях. Процентная ставка - от 21,5 процента. К слову, процентная ставка вырастает на 2,5% в случае отказа от страхования, на 2% - в случае нарушения условий целевого использования кредита. Надбавки могут суммироваться! Скидки в 3-3,5% (в зависимости от обеспечения) предоставляются участникам зарплатных проектов банка.

Преимущества рефинансирования:

- возможность погашения нескольких действующих потребительских кредитов;

- отсутствуют комиссии по кредиту;

- возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная);

- досрочное погашение кредита без ограничений;

- возможность подтверждения дохода по форме банка;

- привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.

Максимальная сумма кредита – до миллиона руб., срок - до 5 лет.

Обеспечение зависит от того, имеется ли обеспечение у первоначального кредита.

Вид кредита - только потребительский кредит.

Рефинансирование проводится по каждому кредиту отдельно.

Также в «Россельхозбанке» можно рефинансировать кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство. Максимальная сумма кредита – до 700 тысяч рублей, срок - до 5 лет. По данной программе обеспечение (поручительство, залог) обязательно. Процентная ставка – от 20,75%, к которой применяются вышеуказанные надбавки.

 

«Росбанк»: перекредитование ипотеки

Банк предлагает как перекредитование ипотеки в классическом варианте, то есть выданной в стороннем банке, так и вариант смены валюты кредитования для действующих клиентов банка. Оба предложения призваны оптимизировать условия выплат по существующему займу и имеют свои особенности.

Для клиентов, у которых ипотека оформлена в другой финансовой организации, предусмотрено досрочное погашение имеющегося долга средствами, полученными по новому договору. Результат – уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока выплат или сниженной ставки рефинансирования ипотечных кредитов. Кроме того, становясь клиентом банка, вы получаете возможность воспользоваться специальными продуктами.

Условия:

- ставка по рефинансированию ипотеки (в рублях) – от 13,25%;

- срок кредита – до 25 лет.

Допустимо рефинансировать ипотечный кредит, выданный под залог квартиры, комнаты или доли. Жилье, на которое вы изначально оформляли займ, может относиться и ко вторичному, и к первичному рынкам недвижимости, однако на тот момент, когда вы собрались воспользоваться перекредитованием, на новостройку уже должно быть оформлено право собственности.

Изначально кредит должен быть выдан в рублях.

Если вы уже являетесь заемщиком банка и оформляли кредит в долларах США, то можете рефинансировать ипотеку путем перехода на рублевую программу. Это позволит обезопаситься от валютных скачков или разрешить уже сложившуюся ситуацию с невыгодным изменением курса доллара.

Условия:

срок, на который выдается новый займ, – до 25 лет;

максимальная сумма займа – в пределах ссудной задолженности по старому договору.

При этом по текущему договору не должно быть просроченных платежей, кредитуемая недвижимость должна находиться в регионе прямого присутствия банка, а все ее собственники по действующему договору должны фигурировать как заемщики/созаемщики в новом договоре.

Новый ипотечный кредит для заемщика всегда сопряжен с дополнительными расходами, о чем следует помнить. Так, расходы по проведению сделки в данном случае будут складываться из:

страховой премии;

комиссии за конвертацию собственных средств заемщика (НО: отсутствует комиссия банка за операции с кредитными денежными средствами, находящихся на вашем счете);

оплаты регистрационных услуг, нотариальных сборов, госпошлин.

 

 

На сайтах остальных банков специального кредитного продукта «рефинансирование» мы не нашли. Возможно, есть смысл поинтересоваться лично, обратившись в отделение интересующего вас банка.

 

Материал подготовлен с использованием информации с официальных сайтов рассматриваемых банков

Количество показов: 1103
Автор:  Валерия Клиновская
Выпуск:  №115 (2489) от 9 октября 2015 г.
Комментарии