Как вылезти из долговой кредитной ямы?

15.04.2016 
Количество показов: 810
Сегодня вполне можно сказать так: «Счастливый человек – это человек без кредитных обязательств». Большинство из нас живет «от одного кредита до… нового кредита». Причем заключая новый договор, мы свято верим, что в ближайшем будущем обязательно рассчитаемся со всеми долгами. Но как говорится, лиха беда начало.
«Поверила словам менеджера банка…»
51-летней Ольге Егоровой (по просьбе читательницы имя и фамилия изменены), в начале октября 2015 года срочно понадобились деньги в размере 50 000 рублей на неотложные нужды. Женщина обратилась в «Восточный экспресс-банк» (кстати, с мая 2014 года «Восточный экспресс-банк» переименован в ПАО КБ «Восточный» - прим. автора), где ей предложили оформить кредитную карту на общую сумму 100 000 рублей. Вот что рассказала Ольга нашему корреспонденту:
- В этом банке я уже брала небольшие потребительские кредиты и аккуратно все им выплатила. Поэтому без всяких справок мне сразу предложили кредитную карту на 100 000 рублей.  До этого я никогда не сталкивалась с кредитной картой. Но молодая менеджер банка сразу мне сообщила, что лучше оформить кредитную карту, тем более у них сейчас для меня льготное предложение. Она сообщила, что процент по кредитной карте будет составлять 29,9% годовых, а ежемесячная сумма платежа - чуть больше 5 000 рублей. Также я ее сразу предупредила, что мол, можно мне отказаться от «страховки», на что менеджер только «кивнула». Знаете, я очень торопилась и поверила словам менеджера, поэтому, не читая условий договора, поставила свою подпись. Два месяца я платила исправно, ведь сумма ежемесячного платежа составляла действительно чуть больше 5 000 рублей. Но когда я пришла в третий раз, чтобы вносить очередной платеж, в кассе мне сказали, что сумма платежа теперь составит более 8 000 рублей! Я обратилась к менеджеру, уже к молодому человеку  (той девушки почему-то не было), и он мне сообщил, что по моей кредитной карте у меня был только льготный период первые 56 дней по 29,9% годовых. Поэтому и сумма платежа в первые два месяца была намного меньше. А после 56 дней процентная ставка составляет 49,9% годовых. К тому же я не знала, что меня включили в страховую программу, узнала я об этом через три месяца, прочитав договор… 
Ольга взяла кредит в начале октября 2015 года, а уже в конце октября того же года она стала пенсионеркой. Размер ее пенсии - чуть больше 11000 рублей, то есть фактически вся она теперь уходит на погашение кредита. Конечно, женщину можно упрекнуть в том, что она не ознакомилась сразу с условиями кредитного договора. Но разве она одна такая?  И вообще, что делать тем, кто оказался в трудных финансовых ситуациях (сократили или потеряли работу, серьезно заболел, да мало ли что может случиться с каждым из нас?), и когда буквально нечем оплачивать кредит?  А ведь долговая яма увеличивается, и выпутаться из нее становится проблематично. 

Что делать?
Для начала мы обратились к руководству ПАО КБ «Восточный» с вопросом: «Может ли банк пойти навстречу Ольге Егоровой и снизить ей процентную ставку в связи с тем, что женщина не поняла суть кредитных условий и не знала, что процентная ставка составляет 49,9% годовых. Тем более, что у неё ухудшились финансовые возможности, она вышла на пенсию, размер её доходов минимален. Можете ли вы пересмотреть условия по процентной ставке с данным клиентом?».

Банк «Восточный»: «Подписала, значит, обязана платить…»
Ответ нам дала А. В. Сухова, директор Операционного департамента ПАО КБ «Восточный»: 
- Подписание договора двумя сторонами – представителем банка и клиентом – является подтверждения факта ознакомления клиента с его условиями и согласия на заключение договора. Подпись клиента в кредитной документации свидетельствует о том, что она не была лишена права ознакомиться с условиями договора. Соответственно, клиентка была проинформирована о том, что процентная ставка по кредиту в течение всего срока кредитования составляет 29% за проведение безналичных операций и 49,9% за наличные операции. Так что она обязана производить погашение задолженности по кредиту на установленных условиях. Но если погашение задолженности не представляется возможным по причине ухудшения финансового положения, наш банк готов рассмотреть вопрос о реструктуризации действующего кредита и снижении ежемесячного платежа в соответствии с ее текущей платежеспособностью. Заявление на реструктуризацию можно оформить в любом отделении нашего банка. Программа страхования действует год и продлевается, если застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы. Срок действия по договору Ольги Е. - до 26.08.2016 г., в течение этого срока клиентка обязана производить оплату стоимости услуг.    
Другие банки также ответили, что в похожей ситуации клиент имеет право обратиться к ним с заявлением. Каждый случай рассматривается индивидуально, и возможен вариант реструктуризации кредита. 

Юристы: «Можно реструктуризировать кредит, можно признать себя банкротом»
Так что же такое реструктуризация кредита,  в каких случаях обязаны банки пойти навстречу заемщику,  а на что можно не рассчитывать? С этими и другими вопросами мы обратились к нашим помощникам – юристам Единого юридического центра.   
- В каких случаях банки, в том числе коммерческие, могут пойти на пересмотр условий по кредитным обязательствам? 
- На усмотрение банка. По ипотечному кредитованию пересмотр возможен при наличии условий, оговоренных Постановлением Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 года.
- Имеют ли право банки «навязывать» страховку, мотивируя тем, что в случае отказа кредит не дадут? 
- Навязывать страховую программу банки не имеют права, по закону это право называется волеизъявление гражданина. Но на практике в случае отказа оформления страховки банк отказывает в кредитовании без объяснения причин устно, не выдавая письменного отказа, в связи  с чем возникают сложности в обжаловании в судебном порядке. У гражданина после отказа нет на руках даже заявления на выдачу кредита.
- Наша читательница Ольга Егорова жалуется, что взяла кредит в «Восточном экспресс-банке», но менеджер не предупредила ее о том, что ее включили в страховую программу. Об этом она узнала позже, только через три месяца, когда перечитала внимательно кредитный договор. Она написала заявление в банк, но ей ответили, что она уже подписала договор и с нее не снимают обязательства по страховой программе. Прав ли банк и можно ли в суде оспорить страховую программу после подписания договора? 
- Можно, конечно, обратиться в суд с заявлением о признании договора кредитования недействительным в части страхования. Но суды чаще всего отказывают в удовлетворении требований, мотивируя тем, что в договор включены условия страхования и клиент подписал его сам.
- Что такое реструктуризация кредита? В каких случаях банк может пойти на него, и выгоден ли он для клиента? 
- В результате реструктуризации может быть снижена процентная ставка по кредиту и/или увеличен срок возврата, в связи с чем уменьшается ежемесячный платеж. Условиями для заключения соглашения о реструктуризации может стать рождение ребенка, потеря работы и так далее. Выгодно или нет – все зависит от условий соглашения.
- Если финансовое положение клиента ухудшилось настолько, что он не в состоянии выплачивать кредит, что ему делать? 
- Если сумма основного долга более 500 000 рублей, нужно однозначно обращаться с заявлением о признании банкротом. Если менее 500 000 рублей – подойти для начала на консультацию к юристам.
- Имеют ли право банки названивать поручителям, если сам заемщик не выплачивает кредит?  
- Да имеют, равно как и на солидарное взыскание с заемщика и поручителей в судебном порядке.
- Человек работал и оформил кредит на большую сумму, а затем вышел на пенсию с небольшой пенсией. Обязан ли банк пересмотреть и снизить процентную ставку, например на ту, которую они предлагают пенсионерам?
- Если по ипотечному кредиту, то да, в остальных случаях – на усмотрение банка.

План «Выходим из финансового кризиса»
- Идите к кредиторам первыми. Финансовый кризис определяется тем, что долг невозможно покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили ежемесячные заработки. В таком положении ни в коем случае не скрывайтесь от кредиторов! Расплаты избежать не удастся, а цена окажется очень высокой. Придите первыми к своему кредитору (например, в банк). Здесь важно помнить, что банк открыт для общения с должниками. Ему не выгодно платить деньги за услуги коллекторской компании. Придя к кредитору, расскажите, что на сегодняшний день имеются финансовые проблемы, но это не означает, что вы не собираетесь оплачивать существующие задолженности. Пообщайтесь с кредитором и постарайтесь принять оптимальные для всех решения. Главное в беседе – дать знать банку, что вы очень постараетесь исправить свое финансовое положение.
- Расписать все затраты. Чтобы бороться с врагом, надо знать его в лицо, поэтому первостепенная задача – записать на бумаге или в компьютере текущую финансовую ситуацию. Должно получиться несколько столбцов из кредитов, других долгов, списка наличности, безналичных денег. На протяжении месяца необходимо вести учет расходов, для того чтобы знать на что вы тратите деньги. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все доходы и расходы на следующий месяц. Составив бюджет, придерживайтесь намеченной цели и ни в коем случае не выходите за рамки. И деньги сохраните, и силу воли потренируете.
- Навести порядок в финансовых делах - важная задача. Имея полную информацию перед глазами, проще понять, где взять дополнительные деньги и как их разумно распределить. Любые «неподотчетные» финансы могут потеряться в финансовом хаосе. А ведь это могут быть деньги на погашение одного из долгов!
- Увеличить доход. Каждый, кто залезает в долговую яму, думает о том, как увеличить свой ежемесячный доход. Если нет своего бизнеса, все понятно – нужно подумать, где, кроме ежемесячной зарплаты, взять дополнительные деньги. Вы должны знать, что любой доход, вложенный «не по адресу», может загнать в еще больший тупик. В период финансового кризиса вы должны превратиться в антикризисного управляющего своей денежной ситуации. Ищите подработку или спросите у своего начальника, можно ли сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Узнайте, есть ли дополнительная работа или больше обязанностей, что повлечет за собой повышение зарплаты.
4. Возьмите в долг деньги. Еще один способ вылезти из долгов – взять еще один, но под меньший процент. Мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Можно не брать кредит, а взять взаймы у друзей, у семьи. Здесь только необходимо помнить, что вернуть деньги родным ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно. В противном случае отношения могут испортиться на очень долгое время.

Когда кошмар позади
Забудьте и не вспоминайте как можно дольше, что есть такое слово «кредит». Но если все-таки от этого никуда не деться, запомните важную цифру – 15%. Старайтесь удерживать свои долги на уровне, равном 15% или ниже от годового дохода. То есть если за год вы зарабатываете 240 тысяч рублей, то сумма ваших кредитов за год не должна превышать 36 тысяч.

Банки нарушают наши права!
Верховный суд запретил банкам передавать коллекторам данные без согласия должников.
«Российская газета» пишет, что Верховный суд России принял знаковое решение. Он фактически запретил банкам передавать коллекторам информацию по кредитам без согласия должников. В конкретном деле Верховный суд России поставил под сомнение право коллекторского агентства требовать с должника возврата долга. Причина: непонятно, на каком основании банк передал коллектором право требовать долг. Четкого и ясного согласия от должника не было. А значит, банк зря рассекретил их проблемы.
Банкиры и коллекторы - особенно коллекторы! - часто забывают, что информация, у кого какие кредиты, является банковской тайной. Ее надо беречь от посторонних, а коллекторы здесь именно, что посторонние.
Юридически коллекторы сегодня самозванцы. Их деятельность не урегулирована законом. Поэтому даже когда коллекторы используют правовые шаги, например, пытаются через суд взыскать деньги с должника, их полномочия под большим вопросом.
Однако Верховный суд сообщает, что по закону о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Проще говоря, должник должен дать согласие на передачу информации коллекторам.
Обычно этот пункт прописывается в договоре. Впрочем, и здесь есть свои нюансы.
По словам юристов, у всех банков в договорах разные формулировки, иные банки довольно четко прописывают все так, чтобы согласие заемщика на уступку любым третьим лицам было неограниченным. Но законность таких пунктов вызывает большие сомнения.
«Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, - говорит юрист Вячеслав Голенев. - Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».


Коллекторам подрежут крылья
Из 11 законопроектов, посвященных борьбе с коллекторами, до финиша в Госдуме дошел только один, не предполагающий крайностей типа полного запрета коллекторской деятельности, пишет «РГ».
Проект закона направлен на установление четких правил игры. Представляя законопроект, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Николай Гончар сообщил, что важным пунктом является внедрение термина «профессиональный взыскатель», который в существующем законодательстве отсутствует.
Контроль над деятельностью коллекторов после его принятия будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Одна из основных новелл - штраф за нарушение регламента взаимодействия с должником будет увеличен в 10 раз - до 2 млн рублей. А правила будут строгие. Звонить должнику коллектор сможет не чаще двух раз в неделю, а проводить личные встречи - не чаще раза в неделю. Общение с должником ночью с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные запрещено.
Важно, что гражданин получит право и вовсе отказаться от личного взаимодействия с коллектором и потребовать общаться только через своего адвоката. Также в законопроекте запрещается неправомерное причинение должнику вреда, раскрытие сведений о должнике и его долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, и т.п.
Правила взаимодействия с должником распространяются и на банки, а также микрофинансовые организации. Но и граждане сами не должны покупаться на слишком щедрые предложения по части кредитов. Депутат Николай Гончар даже предложил на вывесках финансовых организаций, занимающихся выдачей микрозаймов, писать фразу «бесплатный сыр». Шутка шуткой, но гражданам уже пора понять, что это «за лавочки», считает он.


Благодарим за подготовку материала "Единый юридический центр"!



Количество показов: 810
Выпуск:  №14 (2540) от 15 апреля 2016 г.
Комментарии