Исповедь кредитного наркомана

Исповедь кредитного наркомана
Кредитоманию, видимо,  сейчас можно приравнять к наркомании. Кредиты затягивают в пучину, из которой не выбраться, хочется еще и еще, и даже готов идти на обман, чтобы получить очередную «дозу» - кредит. Причем зависимыми от кредитов становятся многие и очень многие. Кредиты есть почти у каждого. Многие, наверное, хоть раз брали один кредит, чтобы перекрыть первый, а кто-то вдруг понял, что ежемесячные выплаты по кредитам превышают ежемесячные доходы…

Есть категория людей, которые смотрят на других и завидуют: такие молодые, а у них квартира! Только с армии пришел – а уже машина! Телевизор, смотри – на полстены у них! Люди, имеющие много материальных ценностей, кажутся успешными со стороны, но далеко не каждый расскажет, как живется внутри кредитного пузыря. Так, как это сделала наша читательница.

 

Как докатились до жизни такой?

На самом деле, конечно, все это случилось не в один момент. Первая ласточка прилетела лет пять назад, когда мы вдруг решили, что нам нужна машина. Настал кризис, доходы стали ощутимо ниже, и хотелось, чтобы было что добавить. Тогда казалось, что это идеальный вариант: в свободное от работы время можно промышлять частным извозом, благо, «Индрайвер» тогда был на пике популярности. Да и зря получала когда-то права? А так как копить было некогда – решили брать кредит.

Сказано – сделано: вот кредит, и изволь ежемесячно выкладывать 10 тысяч. На вожделенные деньги купили машину. Еще на мелочи осталось, мы долго не думали: пуховики обновили, обувь зимнюю прикупили. На какое-то время почувствовали себя богатыми людьми, которым не нужно копить полгода, чтобы купить зимнюю одежду. 

Надо ли говорить, что в итоге получилось так, что подрабатывать в такси почти не получалось. Как-то сразу возникли срочные неотложные дела, по которым постоянно и катались. А еще бензин, запчасти, гараж... Плохая была идея. Наши пятые точки и на автобусной лавке хорошо сидели, да. Но к хорошему ведь быстро привыкаешь – без средства передвижения (тогда еще наше финансовое положение позволяло не называть это роскошью) мы уже не могли.

 

Снежный ком

Дальше - больше. Кредит платился без перебоев: а как же, первый кредит, от которого зависит кредитная история! Надо гасить, как положено, в ущерб всему! И в какой-то момент предложения от банков посыпались как из рога изобилия:

- Кредит хотите? Нет? Да вы что, ставка льготная! Все равно нет? А давайте кредитную карту оформим – если сейчас не надо, когда захотите, воспользуетесь!

- А, да? Ну, давайте!

А действительно - пусть себе лежит, есть-пить не просит…

Когда первому кредиту стукнул юбилей - целый годик! - у меня в кошельке болталось уже три кредитные карты. Початые.

Как это обычно бывает: срочно понадобилось немного денег. Так-с, тут льготный период 50 дней, как получу деньги, сразу положу!

Через 50 дней: «А зачем всю сумму вкладывать, если можно вложить чутка минимальный платеж?»

В итоге кредит растягивается на неопределенное время, потому что, памятуя о «халявных» деньгах, снимаешь и снимаешь...

Наверное, это знакомо каждой: идешь, понимаешь ли, мимо бутика, а там - платье мечты! Денег нет, зарплата через неделю, а платье - вот оно. Примеряешь. И сидит идеально, ух! Прям королева! «Но четыре тысячи», - скромно пытается достучаться здравый смысл... Блин. Подождать до зарплаты? Да вы что! Такое платье долго не провисит же... Что делать? О! Кредитка!

В итоге: «Заверните!» И еще в придачу туфли – негоже к такому шикарному платью стоптанное старье...

В конце концов, сама не замечаешь, как за этими «о, какое колечко!» и «телефон хочу новый» долг растет не по дням, а по часам, а ты отделываешься ежемесячными «минимальными» платежами, которые уходят на проценты. А долг висит. И ты его еще и наращиваешь... Но до поры до времени осознание этого не приходит: вроде платишь, вроде немного, и ладно. А что? Все так живут!

 

Ипотека на полвека

Вдруг к лету мы оказались без жилья. Родители дождались, пока мама наконец выйдет на пенсию, и сразу решили продать квартиру, в которой мы все ютились толпой, и уехать в улус, купить там дом и завести подсобное хозяйство. «Хотите и вы с нами – поехали», - скромно предложили они.

В деревню? Ни за что, сами своих коров доите!

Пришлось искать квартиру.

В какой-то момент осенило: а зачем снимать, если можно ипотеку взять? Деньги те же ежемесячно, зато - за свою, а не какой-нибудь бабе Мане.

Сказано – сделано. Вооружились справками и ринулись по банкам – изучать предложения. А кризис в разгаре: процентные ставки-то кусаются! Решили брать с господдержкой – процент меньше. Выбрали наконец-то вариант... Правда, доходов хватило только на однокомнатную, ну, для начала думали, сойдет, потом расширимся.

И тут треснуло первое стекло в розовых очках: первоначальный взнос, говорят, где? Похлопали глазами и пошли искать. А он целых 20%, плата за господдержку. Выклянчили у родителей половину, остальное пришлось наскрести по сусекам - тут кредит, там кредит...

Наконец, помыкавшись несколько месяцев по друзьям да знакомым, к осени мы вошли в новую квартиру и обомлели. Голые стены! Прощай, второе стекло...

Нет, мы, конечно, знали, что такое черновая отделка... Но на радостях совсем забыли посчитать затраты на ремонт. Сначала оптимистично собирались «пока так жить» – ремонт - дело наживное, главное унитаз поставить! Взметнувшаяся бетонная пыль смыла и эти надежды... «Так жить» было невозможно.

 

Ремонт

Голь, как говорится, на выдумки хитра. Вспомнили про «не имей 100 рублей, а имей 100 друзей». Друзей, конечно, не сто, но чтобы ремонт сделать - несколько пар рук привлечь «за спасибо» получилось вполне удачно. Для начала купили унитаз и всякие строительные материалы, трубы, штукатурку, клей для плитки, обои... Тут деньги и иссякли.

Несколькими днями позже, во время обеденного перерыва, зашла в социальные сети и случайно наткнулась на объявление: «Отдам остатки после ремонта. Самовывоз». А там – краска для батарей, шпатлевка полмешка, гипсокартон, профили и уголки – в общем, все, чего нам не хватало. Связалась с ними не раздумывая, и уже к вечеру втащили домой все это добро.

На следующий день написала объявление: «Избавим от остатков строительных материалов, оставшихся после ремонта. Самовывоз». Оказалось, что многие были только рады избавиться от них за плитку шоколада в благодарность.

Я их понимаю: и продать вроде как неприлично, так как все вскрытое и половинчатое, и выбросить жалко, а так хоть кому-то пригодятся и свежеотремонтированные квартиры захламлять не будут.

Так у нас по полмешка набралось шпаклевки на все стены, краска для стен и потолков, старый кафель в ванную с самой ванной и раковиной впридачу, остатки нового кафеля – на кухню, стеновые панели и даже ламинат, которого хватило тютелька в тютельку на комнату. А на кухню и прихожую мы где-то достали старый линолеум.

Осталось только втащить мебель и бытовую технику с проданной родительской квартиры. И вроде бы эпопея под названием «ремонт в ипотечной квартире» закончилась, и мы вздохнули свободно и приготовились наконец-то зажить в свое удовольствие…

 

«Ни в чем себе не отказывать» как стиль жизни

Ну, что тут сказать: зажили, так зажили. Живем-то один раз, правда?

К тому времени уже привыкли ни в чем себе не отказывать. Зачем экономить, если можно больше зарабатывать? Каждый набрал себе по второй работе. Я решила, что зря, что ли, училась да работала, опыт нарабатывала? Открыла фирму по оказанию бухгалтерских услуг, взяла на обслуживание несколько маленьких фирм. После работы начиналась вторая смена: сначала на работе дебеты-кредиты, потом еще и дома то же самое, плюс отчеты. До ночи.

Друг друга вообще перестали видеть. Дети скатились на двойки.

Но зато в выходные мы жили как короли. Днем с детьми пропадали в детских центрах, играли в автоматы, ходили в кино. По вечерам – боулинги, рестораны да караоке. Готовить? Да ну, зачем, если можно заказать доставку? Ну и что, что счет три тысячи. Магазины. Нужные и ненужные вещи. По весне решили мебель обновить, да ремонт освежить. На зиму купили еще и гараж.

С помпой отметили новогодние праздники. К тому времени тратить не глядя уже стало нормой. Мы уже не замечали, что платили одну кредитку, а потом с нее же снимали, чтобы оплатить следующий кредит.

 

Ломбард

Когда закончились новогодние праздники, наконец-то выкатились колобками, кто на работу, кто на учебу… В конце месяца надо было платить за ипотеку, а денег нет. Ничего, наскребем по сусекам со всех кредиток, а потом – ни-ни! В определенный день пришли к банкоматам, а наскреблось-то всего на половину платежа. Оказывается, пока в праздничном угаре шарахались по гостям да по злачным местам, практически все лимиты по злосчастным кредиткам выбрали.

От возможности просрочки бросило в пот. Побежали занимать.

- Странно, у вас ведь никогда с деньгами проблем не было? – удивлялись друзья, но разводили руками. И правда, в январе у всех пустые кошельки.

Мы уже впали в отчаяние. Срок платежа завтра, а денег все еще нет. Наконец, я позвонила какой-то из своих подруг, а она говорит:

- Ой, у меня нет. Самой пришлось недавно золото в ломбард заложить.

Ломбард!

Выгребла из шкатулок все более-менее годное золото, понесла в ломбард.

Это был конец псевдобогатой жизни, потому что впереди маячили еще платежи: каждую неделю раза по два надо было выкладывать то на карту, то на кредит. С ужасом поняли, что нет ни одного банка, в котором бы у нас не было кредита. А то и двух.

 

Мучительная экономия

Наконец, обложилась я кредитными договорами и села посчитать, сколько всего мы должны вообще? Было очень странно. Бухгалтер я или кто? Как так получилось, что все эти кредиты брались наобум: не думая, не считая?

Когда сложили общую сумму всего, что мы потратили на два года сытой жизни – волосы встали дыбом. Общий долг по всем кредитам, не считая ипотеки, составил без малого миллион! Ежемесячный платеж по всем этим кредитам составил 65 тысяч. Плюс ипотека 25. Итого - 90 тысяч.

Потом посчитали доходы. Две зарплаты в среднем по 40 тысяч, еще столько же с подработок. Итого – 120 тысяч рублей в месяц. После выплаты всех кредитов на жизнь остается всего 30 тысяч. Как на них прожить, учитывая то, что за все эти годы мы привыкли спускать не считая? Зачем, если можно «перехватить» с очередной кредитки?

В общем, решено было наконец-то избавиться от кредитной иглы. Начали экономить, записывать расходы. Было очень нелегко – поначалу по привычке жили на широкую ногу. Если не на что было, к примеру, машину заправить – привычным жестом доставали кредитку. То же самое с едой. Потом – жалели об этом.

Через несколько «срывов» походы в кино и по ресторанам просто перестали приносить удовольствие, а раньше это было единственным способом «выпустить пар» после тяжелой рабочей недели.

Чтобы не тратиться – перестали выходить из дома. Совсем. Потому что было ясно – стоит выйти, и все, каждый шаг – деньги. Так прошло месяца два. Мы научились обходиться без лишних трат, но жизнь стала серой… Но пути назад уже не было: мы понимали, что в случае чего не миновать нам «общения» с коллекторами, судов и прочих прелестей тех, кто не рассчитал свои силы. А мы должны рассчитать. Раз уж начали…

Экономия оказалась не так страшна, как казалось поначалу. Мы научились заменять дорогие вещи дешевыми. Даже кота перевели с «Вискаса» на «Китикет» и с «Катсана» на «Сибирскую кошку», а это, между прочим, экономия пятьсот рублей в месяц! Правда, курица уже опостылела… Когда из деревни прислали мяса – это было просто божественно!

Научились ходить пешком (даже на автобусе экономили!), а колеса использовать только по нужде – если надо было, к примеру, съездить на «оптовку» за продуктами. Вместо выходов в детские развлекательные центры ходили с детьми на горку на площади. Весело, а главное – бесплатно! А фильмы можно и дома посмотреть, и попкорн из микроволновки ничуть не хуже, чем из аппарата в кинотеатре.

Даже стали продавать по низкой цене ненужные вещи. Неношеные вещи, купленные «просто так». Бытовую технику, оказавшуюся ненужной, а купленной только потому, что это «модно». Мультиварка, пароварка, гриль – все это простояло в упаковках больше года, только место занимает. Продали – стало легче.

 

Коварный «минимальный платеж»

Через эти два месяца снова посидели, посчитали. Подсчеты, конечно, расстроили. Мы два месяца во всем себе отказывали, а выплатили совсем чуть-чуть! Очень обидно.

Стали индивидуально разбирать каждый кредит, каждую карточку. Какой из них наиболее невыгодный? Какие стоит гасить досрочно, а какие можно и придержать?

Оказалось, что наиболее затратные – это кредитные карты. По иным из них годовая процентная ставка достигала 60%! А «минимальный платеж»? Если гасить ими карту – то работаешь только на проценты. Тщательно проследили СМС-ки от банков. Вот по одной карте, к примеру, минимальный платеж – 8000 в месяц. Вот сообщение о поступлении платежа: «Поступил платеж 8000 рублей». Через несколько дней: «Гашение кредита по карте – 819 рублей». Это значит, что 7181 рубль – голые проценты. Те самые проценты, которые платят глупые и жадные до сытой жизни люди. Такие, как мы…

Ну, что делать. Ранжировали кредиты «по невыгодности» и решили избавляться от них досрочно. Первыми в списке оказались кредитные карты, а их у нас, - на минуточку! – шесть штук!

 

Работа на износ

Чтобы платить досрочно, надо было заработать еще. Поставили планку – минимум 20 тысяч дополнительного дохода. А чтобы их заработать, стали еще и по выходным работать. На износ. Чтобы некогда было думать о развлечениях, о проблемах…

Денег все равно не хватало. Нет-нет, да и приходилось использовать кредитки. Но только в крайних случаях, например, если срочно нужно было лечение, лекарства. «Нет еды» уже не считалось крайним случаем – жизнь быстро научила в первую очередь затаривать по самые дверцы холодильник и шкафы.

Наконец, на случай подобных перебоев научились еще и откладывать «на черный день». Совсем по чуть-чуть – получили какую-никакую денежку, и минимальные пять-десять процентов складываешь «в кубышку». И забываешь о них, пока гром не грянет.

Новый год на этот раз встретили не так шикарно. Не было ресторанов и злачных мест. Дома, скромно. Вместо новых «Айфонов» и бриллиантов подарили друг другу милые недорогие мелочи. Даже в гости не ходили, чтобы не тратиться на подарки и такси.

 

Итоги экономного года

В начале января, наконец, появилось время оторваться от процесса зарабатывания денег и подсчитать наш «прогресс» за год. Долг уменьшился с миллиона до трехсот тысяч.

А самое главное - абсолютно все кредитные карты были погашены! Это был наш особый пунктик, так как все началось именно с них. Мы не снижали темпы и тратили на кредиты столько, сколько было установлено в начале года: 65 тысяч. А так как кредиты платились, минимальный платеж становился все меньше, оставшиеся свободные деньги направляли на дополнительную «досрочку».

 Как только какая-нибудь из карт была полностью погашена, я бежала в банк и с каменным лицом, невзирая на уговоры сотрудников, закрывала счет и сдавала этот злосчастный кусок пластика. С каким-то злым удовлетворением смотрела, как эту карту при мне резали на куски и отправляли в урну. Обязательно брала справку, что я ничего не должна.

В конечном итоге у нас остались только старые кредиты – гасить их досрочно смысла уже не было, ведь основная масса процентов по ним уже выплачена. Ежемесячный платеж по оставшимся кредитам составил 18 тысяч рублей. Не 65! С ипотекой – 43 тысячи. Жить можно. Не так шикарно, конечно, но вполне себе в удовольствие.

Если сказать по секрету, то в той самой «кубышке», в которую мы весь год откладывали «на черный день», сейчас около 80 тысяч рублей. Вот так: потихоньку-помаленьку накопилось. Вкладывали мы туда примерно по 1-3 тысячи в неделю по возможности. Ровно столько, между прочим, спускалось в один поход в ресторан. А теперь, если дождаться поступления налогового вычета за квартиру, то в этом году мы можем себе и море позволить…

Но уяснили главное: больше никаких кредитов сверх меры! И без них хорошо жили…

 

Три признака кредитной зависимости

В этом рассказе перечислены основные признаки кредитной зависимости:

1. Кредитоман берет кредиты, не оценивая свои возможности погашения долга и не думает о последствиях.

2. Кредиты берутся на покрытие уже имеющихся кредитов, потом еще и еще, пока выплаты по кредитам не станут равными или больше ежемесячного дохода кредитомана.

3. Для этих людей главные ценности – внешние атрибуты успешности: модная одежда, дорогие украшения, посещения модных клубов – так они компенсируют свое внутреннее напряжение и неудовлетворенность собой.

Хорошо, если человек вовремя осознает масштабы проблемы и начинает работать над избавлением от кредитной зависимости. Но, увы, бывают и такие ситуации, когда все заканчивается плачевно, вплоть до суицида.

Поэтому в век доступности кредитов впору уже выпускать социальную рекламу о вреде кредитомании наряду с наркоманией и алкоголизмом, ведь кредитная зависимость превращается уже в одну из болезней общества.



 От редакции: если хотите рассказать свою историю кредитной кабалы и избавления от нее, получить советы специалистов – пишите на почту: exo89@mail.ru

Количество показов: 285
Автор:  Валерия Яковлева
Выпуск:  №3 (2580) от 27 января 2017 г.
Нашли опечатку? Выделите ее мышкой и нажмите: Ctrl+Enter