Обзор ипотечных кредитов в Якутске

Обзор ипотечных кредитов в Якутске
Сейчас, судя по всему, самое время брать ипотеку: цены на жилье в городе имеют тенденцию к снижению, снижаются и процентные ставки. Если вы уже давно задумывались осуществить мечту о собственном жилье и начать платить уже не за право жить в чужой квартире, а за свои личные квадратные метры – «ЭС» представляет сравнительный анализ процентных ставок и условий по ипотечным продуктам банков г. Якутска.
Почему ипотека?
Главным преимуществом ипотечного кредита является более низкая, в сравнении с потребительским кредитом, процентная ставка. Также срок выплаты кредита может быть максимально длительным: до 30 лет. Таким образом, заемщик несет посильное кредитное бремя, а, если появляется возможность, то погашает кредит досрочно (без комиссий и штрафных санкций).

Помните об аккредитации
Если вы решили приобрести квартиру в строящемся доме, необходимо учитывать, что данный объект должен быть аккредитован в банке, в котором вы желаете получить кредит. Как правило, такая информация есть в сведениях о строящихся объектах, если вы предпочитаете покупку квартиры в конкретном доме: имеется перечень банков, в которых объект аккредитован. Также, если вы предпочитаете выбирать банк и подбирать объекты уже под него, можете обратиться в банк и получить информацию обо всех объектах, аккредитованных в данном банке.
Аккредитация застройщика в Банке – это дополнительная гарантия для клиента, желающего инвестировать денежные средства в долевое строительство. Банк проверяет финансовые возможности застройщика и качество конкретного объекта. Застройщики и их проекты должны соответствовать требованиям законодательства и Банка.

Маткапитал на первоначальный взнос
Использование материнского капитала является выходом для семей с детьми, которые не смогли накопить достаточную сумму для финансирования первоначального взноса. Но при этом имеются ограничения: многие банки устанавливают, что при использовании материнского капитала первоначальный взнос снижается до 5 процентов. То есть, если семья хочет использовать материнский капитал, то, кроме материнского капитала, она должна иметь сумму, равную 5 процентам от стоимости жилья. 
Только в «Россельхозбанке» возможна полная оплата первоначального взноса за счет средств материнского капитала при условии, что сумма материнского капитала соответствует или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса: не менее 10% от стоимости готового жилья или не менее 20% при приобретении новостройки.

Новостройка или «вторичка»?
Те, кто влез в ипотеку, часто задумываются о том, какую брать квартиру: в новостройке или на вторичном рынке. Рассмотрим навскидку важнейшие плюсы и минусы новостройки и готового жилья.
Новостройка:
+ новый дом, в котором никто не жил;
+ через 10-20 лет оплаты ипотеки дом будет еще в цене;
+ стоимость квадратного метра на стадии строительства ниже;
- за те 1-3 года, что квартира достроится, надо где-то жить и параллельно платить и ипотеку, и аренду;
- так как все новостройки в основном с черновой отделкой, придется основательно потратиться на ремонт;
- опасность, что дом не достроят.
Вторичное жилье:
+ можно сразу въезжать и жить;
+ развитая инфраструктура, в отличие от новых районов;
+ большой выбор в любом районе;
+ возможно осмотреть квартиру;
- к моменту окончания выплат вы рискуете получить рухлядь; 
- риск приобретения квартиры с юридически нечистым прошлым;
- неудобная планировка, старые коммуникации, отсутствие современного благоустройства, в том числе дворовых территорий.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке?
Как можно увидеть из таблицы, процентные ставки указаны в диапазоне «от стольки-то процентов». Как правило, в  таблице указана минимальная процентная ставка, которая устанавливается, исходя из индивидуальных параметров заемщика и условий предоставления кредита:
- возраст заемщика – к примеру, если вам до 35 лет, то многие банки предлагают специальные условия для молодых семей;
- место работы заемщика: банки дают скидку участникам «зарплатного проекта» или сотрудникам предприятий-партнеров;
- от размера первоначального взноса: чем выше первоначальный взнос, тем меньше процент;
- от наличия страхования жизни и здоровья заемщика – застрахованным процент ниже;
- от объекта страхования: банки могут самостоятельно устанавливать различные ставки на вторичное жилье, новостройки, индивидуальные жилые дома;
- от срока кредитования: чем дольше срок, тем выше риск, а соответственно, и процент;
- от способа подтверждения дохода: если заемщик подтверждает свой доход предоставлением справки 2-НДФЛ, то процент будет выгоднее, чем при предоставлении сведений о заработной плате в произвольной форме или форме банка;
- от наличия (отсутствия) поручителей и созаемщиков: если есть поручители или созаемщики, ставка может быть немного ниже.

За отсутствие страховки - плати процент
Если страхование объекта залога является обязательным в соответствии с законом об ипотеке, то принудить заемщика застраховать свою жизнь и здоровье банк не может. Поэтому банк идет другим путем: если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, то процентная ставка для вас будет выше как минимум на 0,5-1 процент.

Ищите варианты страхования
Возможно, при оформлении кредита мы оформите страховку прямо в офисе банка – благо, сейчас большинство банков такую возможность предоставляют, имеются как дочерние компании от банков, так и страховые компании-партнеры банков, чтобы оформить клиента по всем фронтам «не отходя от кассы». Однако ипотека – кредит достаточно «долгоиграющий», и страховку вам придется оформлять ежегодно. А здесь вы уже имеете возможность выбирать страховую компанию с наименьшими тарифами: например, для страхования жизни и здоровья тариф в одной страховой компании может составлять 1% от суммы кредита, в другой – 0,25% и т. д. Есть смысл поискать, поспрашивать. 
Но не забывайте про один нюанс: в некоторых банках может быть условие, что оформить страхование вы можете только в той страховой компании, которая сотрудничает с данным банком. Поэтому необходимо прежде всего уточнить в банке список страховых компаний, с которыми данный банк работает. 

Ипотека по одному паспорту?
Список документов на получение ипотечного кредита в основном у всех банков стандартный, и включает он более широкий перечень, чем при получении небольшого кредита. Как правило, при запросе ипотечного кредита работнику придется подготовить следующие документы:
- паспорт;
- справка о заработной плате и других доходах;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
О двух последних документах лучше позаботиться заранее.
Кроме того, банк может потребовать и другие документы, такие, как ИНН, СНИЛС, свидетельства о рождении детей. 
После оформления недвижимости потребуются документы на недвижимость, документы, подтверждающие право собственности, договор долевого участия или договор купли-продажи, брачный контракт, в котором оговорены имущественные права супругов в части данной недвижимости. Также необходимо предоставить страховые полиса.

Дополнительные расходы
При получении ипотеки обязательно возникнут дополнительные расходы:
- регистрационные расходы: оплата государственных пошлин за регистрацию договоров, регистрацию недвижимости и др., при приобретении новостройки придется заплатить различные сборы за техническую и кадастровую документацию, подведение инфраструктуры (газ, свет) и другие;
- оплата услуг страхования жизни и здоровья заемщика – от 0,2% от стоимости кредита, страхование залога (приобретаемого жилья) – ставки от 0,5% от его стоимости;
- оплата услуг оценочной компании, так как необходимо проводить оценку объекта недвижимости: по тарифам оценочных компаний, как правило, сумма бывает фиксированной либо в процентах от стоимости недвижимости;
- оплата услуг нотариуса, если потребуются доверенности, заверение каких-либо документов и т. д.;
- оплата услуг риэлторов, если подбор и оформление недвижимости осуществлялось с их помощью.

Удобный подбор и заявка онлайн с АИЖК
Подобрать нужный вам ипотечный продукт вы можете на сайте АИЖК по адресу: дом.рф. На сайте можно выбрать подходящую ипотечную программу, рассчитать по своим параметрам на ипотечном калькуляторе и подать заявку. Затем вы выбираете партнера, где можете получить консультацию по кредиту и дальнейшее сопровождение заявки. В Якутске у АИЖК имеется два партнера: это «Алмазэргиэнбанк» и «Республиканское ипотечное агентство».


Справка «ЭС»:
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – государственная компания, созданная для обеспечения комплексной поддержки жилищного сектора РФ и повышения доступности жилья для граждан.


Главное – успеть
Если вы успешно прошли процедуру одобрения кредитной заявки, банк дает определенный срок на поиск недвижимости. Как правило, он составляет от 1 до 3 месяцев. По истечении этого срока кредитное решение аннулируется и заявку придется подавать по новой. 

Аренда vs ипотека
Прочитав весь список требований и представив себе кабалу на 30 лет, невольно задумаешься: а может, продолжать снимать квартиру? А там чего-нибудь устаканится: найду мужа/жену с квартирой, получу наследство, выиграю в лотерею, подарят квартиру на работе как ценному сотруднику… Если появились такие мысли, то следует просто сесть и посчитать: а что выгоднее?
Возьмем для примера стандартную 1-комнатную квартиру в новостройке в Якутске недалеко от центра. Стоимость однокомнатной квартиры в новостройке составляет в среднем 3 млн рублей, аренда данной квартиры в месяц обойдется в среднем 20 000 рублей. При наличии минимального первоначального взноса (10% или 300 тысяч рублей), сумма кредита составит 2 700 тыс. руб., сумма ежемесячного платежа при средней процентной ставке 11% и на максимальный срок 30 лет составит примерно 25 000 рублей. 
Через 30 лет данная семья выплатит за эту квартиру порядка 9 млн рублей. Но следует учитывать и инфляцию: цена квартиры будет хоть немного, но расти (за 30 лет это будет достаточно-таки высокая стоимость, учитывая то, что, к примеру, 10 лет назад, в 2007 году, однокомнатные квартиры производства ДСК стоили примерно 1,3 млн рублей, а сейчас – не менее 3,6 млн руб., то есть за 10 лет цены выросли в три раза). Преимущество ипотечного платежа в том, что сумма платежа не меняется: они будут продолжать платить 25 тысяч и через 10 лет, и через 20. А вот цена аренды будет возрастать. Поэтому, если семья будет арендовать квартиру все эти 30 лет, то с учетом повышения арендной платы хотя бы на 1 тысячу рублей в год она выплатит 12,4 миллиона рублей! И при этом не иметь собственной квартиры!


БанкиОбъектыСтавкаПервоначальный взносСрок рассмотрения заявкиТребования к заемщикуСрокСтрахование
«Азиатско-Тихоокеанский банк»Новостройка, готовое жилье, комнаты/доли, апартаментыот 11%от 15%, можно использовать материнский капиталот 3 днейвозраст от 20 лет и не старше 65 лет к моменту полного погашения кредитаот 3 до 25 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья, утраты права собственности на недвижимость
«Алмазэргиэнбанк»Новостройка, готовое жилье, ИЖСот 11,5%готовое жилье 10%, ИЖД от 15%, по программе «Ипотека плюс» в качестве первоначального взноса может быть принято имеющееся жильене указаноот 18 лет и не старше 65 при погашении, стаж от 3 мес.от 3 до 30 лет (на ИЖД от 5 до 25 лет)недвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«Альфа-банк»Новостройка, готовое жилье, комната, дом (покупка и строительство), гаражот 9,75%от 10%, можно использовать материнский капиталне указаноот 20 лет и не старше 64 на момент погашениядо 30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья, утраты права собственности на недвижимость
ВТБ24Новостройка, готовое жильеот 10,7%от 10%4-5 рабочих днейпостоянная регистрациядо 30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«Газпромбанк»Новостройка, готовое жильеот 10%от 10%, можно использовать материнский капиталдо 10 рабочих днейпостоянная регистрация, от 20 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 (для мужчин), стаж от 6 месяцев на последнем месте работы1-30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«СКБ Банк»Новостройка, готовое жильеот 13,5%от 20%не указаностаж 3 месяца на последнем месте работы, общий 1 год, возраст от 21 до 65 лет на момент погашения кредита, постоянная регистрация3-30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«Связь банк»Новостройка, готовое жильеот 10,9%от 15%не менее 5 рабочих днейот 21 года до 65 лет на момент погашения кредита, стаж 4 мес., общий от 1 года3-30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья и титульное страхование
«Россельхозбанк»Новостройка, готовое жилье, частный домот 9,75%от 10%, можно использовать материнский капитал (полностью!)до 5 рабочих днейот 21 года до 65 лет на момент погашения кредита, стаж 6 мес., общий от 1 года, постоянная регистрациядо 30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«Сбербанк»Новостройка, готовое жильеот 10%от 15%, можно использовать материнский капиталне указаноот 21 года до 75 лет на момент погашения кредита, стаж 6 мес., общий от 1 года, постоянная регистрация1-30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  
«Республиканское ипотечное агентство»Новостройка, готовое жильеот 9,75%От 20% (10% при использовании материнского капитала)около неделиот 21 года до 65 лет на момент погашения кредита, стаж 6 мес., общий от 1 года3-30 летнедвижимости (обязательно), жизни и здоровья  

Количество показов: 
Автор:  Валерия Яковлева
Выпуск:  №27 (2604) от 13 июля 2017 г.
Нашли опечатку? Выделите ее мышкой и нажмите: Ctrl+Enter