Как держать деньги в банках и спать спокойно

17.08.2018 
Количество показов: 166
Средства, размещенные гражданами и предпринимателями в банках, застрахованы государством. Но не всякие и не полностью. На что распространяется страховка и как не надо себя вести, чтобы не утратить право на нее – в этом материале «ЭС».
Какие вклады застрахованы государством?
Государственная система страхования вкладов предусмотрена законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Эта страховка распространяется не только на вклады – средства, размещенные в банке на определенный срок под процент, – но и на счета до востребования, а также зарплатные счета. Уже несколько лет страховка государства распространяется и на средства на счетах индивидуальных предпринимателей. Защищены страховкой и деньги на дебетовых банковских картах.

Какие средства вне страховки?
А вот средства, например, на обезличенных металлических счетах (ОМС) не подпадают под страховку, так же как и сами драгметаллы или содержимое банковских ячеек.
Не страхуются средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, средства на предоплаченных банковских картах. То есть если определить владельца средств невозможно, страховка выплачена не будет.
Кроме того, не страхуются средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью. Это стоит помнить!
Валюта пересчитывается
Для государства неважно, что страховать — рубли или валюту. Но по валютным вкладам страховка выплачивается в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

С кого требовать страховку?
Если вдруг что случится с банком, в котором вы держали деньги, выплачивает страховку госкорпорация, которая так и называется — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). 

Откуда берут деньги на выплаты? 
У Агентства по страхованию вкладов есть фонд страхования вкладов. Он формируется из ежеквартальных отчислений банков, входящих в систему страхования вкладов. Чем больше у банка вкладов, тем больше он платит в общий фонд. Таким образом, все банки косвенно несут солидарную ответственность перед вкладчиками.
Большой ли фонд? Это неважно. В случае исчерпания фонда страхования вкладов его обязан пополнять ЦБ, что он регулярно и делает. Так что деньги на страховку кончиться не могут.

Вклады застрахованы целиком? 
Нет. Страховая сумма составляет 1,4 млн руб. в одни руки каждому клиенту каждого банка, входящего в систему страхования вкладов. То есть вне зависимости от числа счетов или вкладов, открытых в одном и том же банке, страховка выше указанной суммы быть не может.
Но есть и приятный момент: под страховку подпадает не только сумма размещенных средств, но и проценты, начисленные на нее, правда, в пределах все тех же 1,4 млн руб.

Вот так бывает
У вас есть вклад в одном банке в размере 570 тыс. руб. В другом банке на счете находится 900 тыс. руб. У обоих банков, увы, отзывают лицензию. Поскольку обе суммы меньше максимальной суммы страховки, вы получите возмещение в размере 100 % по каждому вкладу, а в целом — 1 млн 470 тыс. руб. А вот если вы оба вклада держали в одном банке — например, на разные сроки или в разной валюте, все будет печальнее. Вы получите только 1 млн 400 тыс. руб.

Что за страховой случай?
Страховой случай — это событие, которое должно произойти с банком, чтобы государство выплатило его клиентам страховку.
Таких событий может быть два. Это отзыв лицензии у банка или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов.
С первым случаем все понятно: банк «умер». Со вторым все не так однозначно. Мораторий вводится, когда ЦБ не понимает: банк скорее жив или уже мертв? Пока регулятор оценивает ситуацию, никакие выплаты никому не производятся, чтобы не пошатнуть состояние банка. Для этого и нужен мораторий. Он вводится на срок до 6 месяцев, но может быть продлен.
Вкладчики и предприниматели, как слабая сторона, не виноваты в том, что регулятор не в курсе происходящего с банком, решили законодатели. Поэтому закон позволяет им не ждать решения ЦБ относительно дальнейшей судьбы банка, а получить страховку.

Как проходят выплаты
Сообщение о наступлении страхового случая с банком появляется на сайте АСВ (www.asv.org.ru) в день отзыва лицензии или введения моратория. Этот сайт полезно периодически проверять всем вкладчикам.
В сообщении указаны сроки начала выплат страховок и сроки отбора банка (или банков) агента. На этом же сайте впоследствии публикуются их названия и принцип выплат. Пофамильный, территориальный или любой другой. Принцип выплат используется, когда банков-агентов несколько.
Что это за банки-агенты? Это действующие банки, проверенные и отобранные АСВ для выплат страховок гражданам и предпринимателям. Деньги на выплаты этим банкам дает АСВ.
Эту информацию можно также узнать на горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05.

Лайфхак
Часто банки-агенты, желая заполучить себе клиента, получающего страховое возмещение по вкладу в другом банке, предлагают таким вкладчикам более выгодные условия, чем предусматривает классическая линейка их продуктов. Если вы намерены и дальше сберегать полученные средства в банках, к таким предложениям стоит проявить интерес. Это шанс получить повышенную ставку, причем в весьма надежном банке, выбранном АСВ для проведения выплат.
После обращения в банк-агент все довольно просто: деньги, согласно условиям этого банка, будут выданы вкладчику наличными в день обращения либо после предварительного заказа суммы или же переведены на указанный им счет в другом банке. Перевод может стоить денег, согласно тарифам агента по выплатам, и может занять несколько дней.
По вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет.

А если были и кредиты?
Чтобы не было неприятных сюрпризов, стоит помнить, что если у вас были не только вклады, но и кредиты в банке, вы получите только разницу: если вклад был больше кредита. Или не получите ничего, если меньше.
Исключение — ипотечные кредиты: они не вычитаются из вкладов. Равно как и любые кредиты не вычитаются из средств на спецсчетах для долевого строительства.

Банкротный вопрос
Если сумма вашего вклада превышает размер страхового возмещения — 1,4 млн руб., то оставшуюся часть вы получите в ходе банкротства банка. АСВ распродаст оставшиеся в нем активы, а вырученные средства распределит между кредиторами. Но обычно активов в банке к моменту отзыва лицензии — кот наплакал, а претендентов на деньги от их реализации много. К тому же банкротство банка занимает несколько лет.

Источник: orientir.vostbank.ru
Количество показов: 166
Выпуск:  №32 (2661) от 16 августа 2018 г.
Комментарии