«Деньги до зарплаты»: всё о микрозаймах

25.08.2018 
Количество показов: 55
Сегодня граждан кредитуют не только банки, но и различные микрофинансовые организации. Они очень кстати, когда нужна небольшая сумма до зарплаты – конечно, нужно платить проценты, но занять в МФО иногда проще, чем просить в долг у друзей и знакомых.
Когда полезно взять микрозайм, выгодно ли использовать данный финансовый инструмент и как выбрать МФО, рассказал заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Саха (Якутия) Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андрей Гриднев.

Когда есть смысл взять микрозайм?
Если вы испытываете временные финансовые трудности, требуются деньги на нужды, которые не терпят отлагательства, нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма требуется небольшая и на короткий срок, то конечно имеет смысл обратиться в микрофинансовую организацию.
В таких ситуациях, как правило, МФО выдают «экспресс-кредиты» – небольшие суммы на короткий срок, при этом решение о возможности выдачи займа принимается достаточно быстро. Кроме того, для его оформления потребуются только самые основные документы (иногда достаточно паспорта). Естественно, такой заём обойдется вам несколько дороже банковского кредита, но, если он оформлен на короткий срок и задолженность по нему вовремя погашена, то он не нанесет ущерба вашему бюджету. 
МФО работают и в отдаленных, и в малонаселенных районах, где нет банковских офисов, и с теми потребителями, которым банки часто отказывают в кредитовании: с молодежью, пенсионерами. Получив заем в МФО, гражданин может сформировать или исправить свою кредитную историю. 

Разница между МФК и МФО
- В прошлом году МФО разделили на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, что-то изменилось для потребителя? 
- МФК получили право привлекать займы частных вкладчиков, в том числе не являющихся их учредителями или акционерами, на сумму не менее 1,5 миллиона рублей от одного лица.  Это определенная гарантия того, что человек, предоставляющий заем МФК, является квалифицированным инвестором. При этом размер собственных средств МФК должен быть не менее 70 млн руб
Кроме того, у МФК есть право предоставлять микрозаймы населению до 1 миллиона рублей одному заемщику и выпускать облигации.
МКК могут также предоставлять потребительские микрозаймы населению, правда, на меньшую сумму – до 500 тысяч рублей одному заемщику. Однако привлекать займы от частных лиц и выпускать облигации МКК не могут.


ЦИФРЫ
35 МФО в РС(Я)
458 договоров займа с ИП
143 договора с организациями 
более 17 тысяч договоров – с населением


Как выбрать МФО?
- Как выбрать микрофинансовую организацию? На что обратить внимание?
- Самый важный момент при выборе микрофинансовой организации – проверить легальность компании. Обязательно проверьте на сайте Банка России www.cbr.ru, включена ли выбранная вами компания в государственный реестр МФО. Если вы не нашли данную организацию в реестре – это мошенники. Также обратите внимание, что в поисковой выдаче системы «Яндекс» сайты включенных в госреестр МФО отмечены зеленой галочкой в круге и подписью «реестр ЦБ РФ». Если у сайта такой отметки нет, то это, скорее всего сайт нелегальной компании, выдающей себя за микрофинансовую организацию.
Даже если деньги нужны срочно, не поленитесь изучить предложения и условия разных компаний.  Хотя микрозайм выдается на короткий срок, помните, что 1-2% в день – это 30-60% в месяц. 
Поэтому очень важно оценивать свои возможности и погашать задолженность вовремя. Сравните процентные ставки, внимательно прочитайте договор. Особое внимание уделите индивидуальным условиям договора (они должны быть в табличной форме). В них могут быть указаны сведения о дополнительных услугах, они также влияют на сумму, которую вы должны вернуть. На первой странице индивидуальных условий договора (в верхнем правом углу) в рамочке должна быть указана полная стоимость займа. Она не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.
- Как определить это среднерыночное значение?
- Специальная таблица среднерыночных значений размещена на сайте Банка России. Для того, чтобы посмотреть значение, нажмите на рубрику «Информационно-аналитические материалы» и перейдите на вкладку «Потребительское кредитование». Выбрав текущий квартал, определите кредитора, категорию кредита/займа по сроку, сумме, обеспеченности и осмотрите значение в таблице.

Как самостоятельно посчитать платежи?
- Например, я взял(а) микрозайм 20 000 рублей на 20 дней, под 2% в день, сколько нужно будет заплатить за пользование деньгами?
- Давайте посчитаем: 20 тысяч умножим на 2% и на 20 дней  получается 8 тысяч руб. Если вернете заём в срок, то помимо 20-ти тысяч основного долга заплатите еще проценты в размере 8 тысяч рублей. 
Не забывайте вносить платежи вовремя, чтобы избежать просрочки, дополнительных процентов и штрафов. По закону задолженность по процентам не может превышать сумму самого займа более чем в 3 раза. То есть, если вы взяли 20 тысяч рублей, то максимальная сумма процентов будет 60 тысяч рублей. Понятно, что лучше такой ситуации не допускать, вовремя возвращая долги. Тогда и проценты не будут огромными.


Лайфхак: гасите быстрее
Иногда люди думают, что платить минимальные обязательные платежи по микрозайму выгоднее. На самом деле, чем быстрее вы погасите долг, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить. Обязательно узнайте о возможности досрочно погашать заём и, если такая возможность есть, по возможности используйте её. Сохраняйте документы, подтверждающие погашение займов и процентов по ним. Они могут пригодиться для разрешения спорных вопросов с вашей МФО.


Подводные камни займов через Интернет
- Сейчас некоторые финансовые услуги можно получить через интернет. А можно ли получить микрозайм онлайн? И насколько это безопасно?
- Да, такая возможность есть, многие микрофинансовые организации предоставляют свои услуги через интернет. Это экономит время на поход в офис и делает получение микрозаймов доступным для пожилых или маломобильных граждан.  
При получении займа онлайн также советую соблюдать простые правила безопасности. Проверяйте, входит ли МФО в государственный реестр, ознакомьтесь на сайте МФО с условиями предоставления, использования и возврата займа. Прежде чем ввести свои персональные данные в анкету, еще раз проверьте адрес сайта и убедитесь, что это легальная компания, а не мошенники. Сделать это можно также через сайты саморегулируемых организаций МФО-СРО МиР, СРО «Единство», СРО «Микрофинансовый альянс». 
Информация о рассмотрении вашей заявки придет в виде СМС-сообщения на телефон, который вы указали. Если заявка одобрена, в сообщении будет код подтверждения, который нужно ввести в специальное поле. Ввод кода и будет подтверждением вашего согласия заключить договор. Дата перечисления денег станет датой заключения договора займа и с этого момента начинают начислять проценты. Если проценты по займу вам начали начислять раньше поступления денег – это нарушение. Обратитесь с жалобой в МФО или в Банк России. 

Кто контролирует МФО?
Банк России осуществляет контроль и надзор за легальным рынком МФО, но встречаются и нелегальные кредиторы, которые работают вне правового поля, не соблюдают ограничений и нарушают законодательство. Так называемые «черные» кредиторы часто маскируются под микрофинансовые организации, Банк России выявляет такие организации и передает сведения о них в правоохранительные органы. От действий нелегальных компаний страдают не только граждане, ставшие жертвами неправомерных действий нелегалов, но и добропорядочные микрофинансовые организации. Действия «черных кредиторов» подрывают доверие людей к МФО как к финансовому инструменту. 
Если вы столкнулись с такими недобросовестными компаниями или каким-то другим образом были нарушены ваши потребителя финансовых услуг, сообщайте об этом в Банк России. Обращение можно направить в Отделение-НБ Республика Саха (Якутия) в письменном виде или через интернет-приемную Банка России на официальном сайте в сети Интернет (www.cbr.ru). Также о нелегальных кредиторах можно сообщать в правоохранительные органы.
Количество показов: 55
Выпуск:  №33 (2662) от 23 августа 2018 г.
Комментарии