Долговая яма: вход и выход

Долговая яма: вход и выход
Банк, дающий деньги в долг, на короткое время превращается в лучшего друга, и часто люди не задумываются о переплатах и высоких процентах по кредиту.
Проблемы начинаются потом, когда приходит время деньги возвращать.

Где дешевле?

Сегодня в городе Якутске осуществляют свою деятельность порядка 30 банков. Вся информация по условиям кредитования имеется в интернете. Поучаствовать в нашем анализе ставок согласились немногие.

Восточный Экспресс банк. Для новых клиентов кредит наличными выдается здесь с 10 тысяч рублей до одного миллиона рублей на 12-60 месяцев. Процентная ставка варьируется от 27,5% до 47%. Для постоянных клиентов сумма в кредит выдается от 25 тысяч рублей до одного миллиона рублей по сниженным ставкам 16,5% - 30% годовых.

В Азиатско-Тихоокеанском банке можно взять деньги в кредит от 5 тысяч рублей до одного миллиона рублей на срок от года до семи лет. Процентные ставки 25,9% - 38%, не считая комиссий. Постоянные клиенты могут взять ссуду от 200 тысяч рублей до одного миллиона рублей со ставкой 19,9% - 25% годовых.

Банк Траст выдает кредит от 30 тысяч до 600 тысяч рублей от 6 до 60 месяцев. Не учитывая комиссию, годовые проценты варьируются от 17 до 29,9.

В Россельхозбанке максимальный потребительский кредит в миллион рублей выдается сроком до 5 лет. Процентная ставка варьируется от 17% до 24,25%, комиссия в данном банке не взимается. «Надежный клиент» здесь может получить кредит до одного миллиона рублей на 16,75 % годовых до трех лет.

Райффайзен банк также комиссию не взимает, процентные ставки для потребительского кредита от 20,5% до 23,5% сроком от одного года до 5 лет на сумму 50 тысяч рублей – 450 тысяч рублей.

Минимальный размер кредита в Собинбанке начинается с 30 тысяч рублей, максимальный достигает полутора миллиона рублей. Годовая ставка за пользование кредитом от 17,5% до 26% на срок от одного года до пяти лет.

В Альфабанке проценты устанавливаются в зависимости от срочности предоставления кредита и количества предоставляемых документов. Поэтому процентные ставки «пляшут» в пределах 23 – 46 процентов, комиссию банк не взимает. Как уверяют специалисты этих банков, к каждому клиенту подход индивидуальный.

Процентные ставки, в основном, зависят от кредитной истории, возможности контроля за вашими средствами (зарплатной карточки), поручителя, наличия обеспечения по кредиту.

Совместно с кредитными экспертами мы рассчитали, как будут выглядеть ваши платежи, если вы берете 100 тысяч рублей в кредит на два года, не являясь постоянным клиентом банка, не имеете зарплатной карты.

Средняя картина вашей ежемесячной оплаты будет примерно следующая:
  • Восточный Экспресс Банк 6.300 руб
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк 6.229 руб
  • Банк Траст 5.090 руб
  • РоссельхозБанк 6.150 руб (дифференцированный платеж, к концу срока кредита платеж составит 4.200 руб )
  • Райффайзен Банк 5.114 руб
  • Собинбанк 5.065 руб
  • Альфа-Банк 5.300 руб
Как бы ни сложились обстоятельства, экономисты и психологи не устают повторять, что, прежде чем решиться на такой серьезный шаг, как взятие потребительского кредита в банке, нужно пересмотреть все возможные варианты получения желаемой суммы у знакомых и родственников. Перед ними, как правило, ответственность тоже есть, но они не заставят вас переплачивать и в случае непредвиденных обстоятельств пойдут навстречу, и отсрочат время возврата долга. Оцените не только свои финансовые возможности, но и необходимость покупки того или иного предмета. Ребенок наверняка может спокойно обойтись без невероятно мощного компьютера и порадоваться приобретению обычной рабочей машины со средними характеристиками. Как бы это ни было банально, жить надо по средствам, шагая не по облакам, а по твердой почве.

Расходы по кредиту – это не только проценты, но различные страховки и комиссии, которые придется понести в связи с получением и гашением кредита. Подписывая кредитный договор, остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и так далее. Эти расходы вы обнаружите после подписания договора, к тому же, банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.

Кредитный словарь
Аннуитетные платежи - равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.

Амортизация кредита - процесс погашения кредита путем внесения регулярных платежей по основной сумме долга и процентам.
 
Выгодоприобретатель - лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. Обычно выгодоприобретателем является страхователь, но в ипотечном кредитовании выгодоприобретателем является банк.
 
Дифференцированные платежи - в отличие от аннуитетных платежей по кредиту, дифференцированные ежемесячные платежи имеют разный размер, уменьшаясь к концу срока кредита. 

Заемщик - лицо, получающее кредит (клиент банка).

Кредитная история - информация о том, какие кредиты брал заемщик, и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита. 

Кредитный брокер - посредник, за вознаграждение помогающий вам выбрать банк и оформить документы на получение кредита в этом банке. 

Кредитор - организация, предоставившая кредит (банк). 

Основной долг - ваш долг банку без учета процентов. 

Остаток ссудной задолженности - остаток вашего долга по кредиту. 

Эффективная процентная ставка - ставка, принимающая во внимание временную стоимость денег. Эффективная ставка рассчитывается с учетом графика погашения кредита и всех уплачиваемых процентов и комиссий. Полученные результаты можно использовать для корректного сравнения предложений разных банков или разных кредитных продуктов одного и того же банка.

НЕ ОСТАТЬСЯ В ДУРАКАХ

Между тем, стоит отметить, что комиссии, которые взимают банки с клиентов, в большинстве случаев абсолютно незаконны. По информации председателя Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей Светланы Тумусовой, в частности, банки при предоставлении кредита потребителям (физическим лицам) «навязывают» так называемые платные дополнительные услуги: различные комиссии за получение кредита, за расчетное обслуживание счета и кредита, за ведение ссудного счета и прочие. Кроме этого, навязывают заемщику страхование его жизни и здоровья в определенной страховой компании за немалые единовременные или ежемесячные страховые премии за счет самого заемщика. Все перечисленные дополнительные услуги банка на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются навязанными услугами, и такие условия кредитных договоров являются недействительными (ничтожными). Также статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает банкам устанавливать в кредитном договоре условия о взимании каких-либо комиссий. Поскольку такие условия кредитных договоров ничтожны, банки обязаны по заявлению потребителей-заемщиков добровольно вернуть незаконно полученные в виде комиссий и страховых премий денежные средства, однако ни один банк в г. Якутске деньги заемщикам добровольно не вернул.

По заявлению потребителя Фонд от своего имени, но в интересах потребителя обращается в суды общей юрисдикции, например, в Якутский городской суд или мировым судьям с исковым заявлением об истребовании в судебном порядке уплаченных сумм комиссий или страховых премий по страхованию жизни и здоровья заемщика. По словам Светланы Тумусовой, как правило, суды удовлетворяют исковые требования Фонда и выносят справедливые решения о возмещении убытков потребителей. Судебные решения по искам Фонда вынесены в отношении практически всех банков (филиалов), осуществляющих свою деятельность в г. Якутске. Таким образом, Фонд защитил права более 250 потребителей-заемщиков и вернул им деньги.

Потребителям при заключении кредитных договоров необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора и при наличии каких-либо комиссий и страховых платежей за страхование жизни и здоровья заявить банку о своем не согласии с такими условиями кредитного договора (в письменном виде). Однако при таких обстоятельствах обычно банк (устно) отказывает заемщику в предоставлении кредита. Получается замкнутый круг. Если заемщик вынужден был заключить такой кредитный договор с комиссиями, то остается единственный выход - обратиться в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора и возврате денежных средств. Или обратиться в наш Фонд за помощью.

Следует заметить, что Фонд оказывает свои услуги потребителям-заемщикам бесплатно, то есть, потребитель из своего кармана ничего не платит и в суд сам не ходит, за него это сделают сотрудники Фонда. Для взыскания комиссий и страховых премий не имеет никакого значения, действует (погашен кредит) или не действует (не погашен кредит) кредитный договор. Главное требование заключается в том, чтобы срок исковой давности (три года) не прошел с момента уплаты банку комиссий и страховых премий. Например, потребитель заключил кредитный договор в 2007 году на шесть лет. Кредит не погашен. Ежемесячные уплаченные комиссии можем взыскать в пределах трех лет (с 31 января 2010 года по 31 января 2013 года). Если по указанному примеру комиссия уплачена в 2007 году единовременно, то, к сожалению, срок исковой давности прошел.

Якутский региональный общественный фонд защиты прав потребителей осуществляет свою деятельность с октября 2010 года. Фонд создан в целях защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг банками и иными кредитными организациями. Фонд, помимо указанной услуги, взыскивает с недобросовестных застройщиков: неустойку за просрочку сроков сдачи квартиры, переплаченные дольщиками денежные средства за передачу им квартиры в меньшей площади, чем предусмотрено договором участия в долевом строительстве. Документы принимаются по адресу: г. Якутск, пр. Ленина, 22, каб.213 или по тел. 732-904.

Для подачи в суд необходимо:
  • заявление в банк о добровольном возврате денежных средств, уплаченных в виде комиссий и страховых премий по страхованию жизни и здоровья;
  • три экземпляра кредитного договора;
  • три экземпляра квитанций по погашению кредита;
  • три экземпляра страхового полиса (если таковые выдавались);
  • заявление в Фонд о защите прав.
Больше ничего не требуется.
Неустойки незаконны
Согласно гражданскому законодательству, неустойка является способом защиты прав, и, следовательно, банки могут взимать неустойку только в судебном порядке, а не взимать ее в одностороннем порядке по своему усмотрению с платежей потребителя-заемщика при погашении кредита. Такие действия банков также являются противоправными.
Количество показов: 501
Выпуск:  № 7 от 01.02.2013 г.
Нашли опечатку? Выделите ее мышкой и нажмите: Ctrl+Enter