Грош за квартиру

05.11.2013 
Количество показов: 431
В конце сентября, после трагедии в Крымске, Дмитрий Медведев поручил Минфину подготовить предложения по введению обязательного страхования жилья.
Премьер-министр потребовал подготовить законопроекты, не противоречащие российскому праву, но эксперты все никак не сойдутся во мнениях. Очевидно, что проблема утраты жилья населением в очередной раз заинтересовала правительство в период массовости, что повлекло нагрузку на бюджет. 

Между тем и у нас в Якутске еженедельно кто-то лишается жилья, чаще – в результате пожаров, когда собственникам просто неоткуда ждать помощи, а муниципальные наниматели встают в беспросветные очереди, не видя даже света в конце тоннеля ожидания. Единичные случаи, трагедии и проблемы конкретных семей, увы, даже получая какой-либо резонанс, не решают проблемы безопасности в целом. Страховать или нет?
«Эхо столицы» неоднократно публиковало различные материалы о страховании жилья, о проблемах погорельцев, о сложности получения материальной помощи. К сожалению, и в этом году наводнения, пожары и прочие стихийные катастрофы доставили горожанам и сельчанам множество проблем с имуществом. Не всем и не каждому власти смогли помочь хоть малой толикой средств, материалов. Помощь предусмотрена только тем, у кого пострадали жилые дома, но и в этом случае требовались все документы – от собственности/права аренды на землю до прописки. 

Без обязаловки

Казалось бы, эту проблему можно решить, если заранее застраховать свое жилье. Но удары судьбы, увы, всегда внезапны, и не каждый может озаботиться заранее. Недавно множество споров вызвало намерение Министерства финансов ввести по всей России обязательное страхование жилья. 

Однако обязать всех россиян страховать свои квартиры и дома от стихийных бедствий, скорее всего, в ближайшее время не смогут. Согласно новому заключению Минфина, это невозможно «в силу действующей модели гражданского законодательства РФ и ряда иных причин».

Напомним, что 3 октября истек двухнедельный срок исполнения поручения Дмитрия Медведева о представлении проектов по введению обязательного страхования имущества граждан.
Как следует из письма замминистра финансов Алексея Моисеева, «результатом проработки указанного вопроса с заинтересованными органами исполнительной власти явился вывод о том, что введение обязательного страхования имущества граждан, осуществляемого исключительно коммерческими страховщиками, не представляется возможным в силу действующей модели гражданского законодательства РФ и ряда иных причин».
Минфин же предлагает обратить внимание на программу добровольного страхования жилья, которая уже действует в крупных городах, таких, как Москва. Там взносы на страхование включены в единый счет на оплату коммунальных услуг.
Продолжение следует?
Тем не менее, после этого на совещании с вице-премьерами Дмитрий Медведев не удовлетворился ответом Минфина и потребовал прекратить проволочки с разработкой предложений по обязательному страхованию жилья и направить ему соответствующие предложения. «Я хотел бы, чтобы мое мнение было незамедлительно доведено до Минфина. Мы так и не решили вопрос по обязательному страхованию. Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги», - сказал глава правительства. По его мнению, если каждый раз доставать при возникновении чрезвычайных ситуаций по 50-60 миллиардов рублей из госказны, в стране никогда не научатся нормальным образом страховать жилье. «Мне кажется, что страхование жилья - гораздо более цивилизованный путь, чем в пожарном порядке выделять соответствующие средства», - считает Медведев. Он попросил первого вице-премьера Игоря Шувалова поговорить с Минфином, а затем окончательно определиться с тем, как решать эту проблему. Так что споры о законе, об обязательном страховании жилья продолжаются.

Заповеди страхования 

Какие плюсы дает страхование жилья, сколько это будет стоить, что и как можно застраховать? Давайте разберемся.

Итак, страхование регулируется гражданским кодексом и законом о страховании. В этих нормативных документах регулируются основные принципы взаимоотношений страховщика и страхователя. Вот некоторые из них. 

  1. Принцип страхового интереса. Согласно ГК РФ, ст. 930, договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. 
  2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. 
  3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя. 
  4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. 
  5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба. 
  6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие. 

Страхуем все! 

В качестве объекта страхования в нашем случае выступают жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, дополнительные постройки: бани, веранды, теплицы, заборы – все, что находится на участке. Также можно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование – отопление, коммуникации. Кроме этого, страхованию может подлежать домашнее имущество – ковры, мебель, техника, посуда и другие предметы быта (домашнего обихода). Можно страховать части по отдельности или все сразу – по описи. 

От чего можно застраховаться? Список предполагаемых рисков довольно большой. Сюда входит практически все: от стихийных бедствий и пожаров до падения деревьев, летательных аппаратов и их частей, груза. Само собой, можно застраховать и от всего, что касается воды: наводнения, паводка, аварии водопроводных и отопительных систем, канализации. 

Также можно застраховать имущество от последствий пожаротушения, повреждений пеной, водой, песком. Знаете, иногда имущество страдает от тушения больше, чем от самого пожара. Кроме того, свое жилье можно застраховать от кражи, разбоя, грабежа третьими лицами. 

Каждый случай индивидуален и требует рассмотрения. Если ситуация носит регулярный характер, то страхование такого дома по риску затопления противоречит закону. Потому что событие, которое может произойти, «должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Граждане могут обратиться, но мы будем принимать решение согласно исследованию ситуации, процента повреждений дома. То есть оценивать степень риска. Вообще, все адреса, попадающие в зону затопления, нам известны. Мы постоянно проводим мониторинг, сотрудничаем с МЧС и обычно примерно в марте знаем, какие зоны будут подвержены затоплению. Хотелось бы добавить, что о страховке нужно позаботиться заранее, а не ждать весенних паводков. Непосредственно перед паводком дома от наводнений не страхуются. 
Рисками считаются случайные явления, о которых заранее знать мы не можем, так как если мы знаем об их наступлении, это уже мошенничество. Выход прост: можно застраховать свое имущество по полному пакету рисков, куда будут входить все эти причины порчи имущества. А можно выбрать «наиболее вероятные» риски, если, например, вы подозреваете, что дом находится в зоне затопления, и рано или поздно это может случиться.

А сколько в рублях? 

Выбор страховой суммы – самый важный момент в страховании. Она может напрямую зависеть от оценочной стоимости объекта страхования, но в любом случае вы можете установить ее самостоятельно, но не выше оценочной стоимости. Очень часто население устанавливает страховую сумму ниже, чем стоимость имущества, так как от этого зависят их страховые взносы. И при наступлении страхового случая они рискуют получить гораздо меньше, чем стоимость утраченного имущества. То есть если дом оценили не на 500 тысяч, а на 200, и если он весь сгорит, то и получат они 200 тысяч. Хотя страховка дома стоимостью миллион будет стоить около 5 тысяч рублей в год, а дом стоимостью 500 тысяч – лишь в два раза меньше – примерно 2,5 тысячи, и это реальный средний тариф. 

Страховать квартиры дешевле в два раза, то есть страховка «миллионной» квартиры при полном пакете страховых рисков в крупных страховых компаниях обойдется примерно в 2,3-2,5 тысячи рублей. Правда, стоимость ежегодной страховки квартиры в деревянных многоквартирных домах той же цены будет стоить несколько дороже – около 8 тысяч рублей, и здесь учитывается не только пожар, но и весь «пакет услуг», указанных выше. Тем, кто не может внести всю сумму сразу, может быть предоставлена рассрочка страховых взносов. При этом срок страховки по стандарту составляет один календарный год. На следующий год нужно будет страховать снова.
Что касается документов, самое главное – подтвердить владельца объекта, кто платит налоги – тот и собственник, то есть выгодоприобретатель. На дачу, например, нужен договор аренды или документ о праве собственности на землю (с разрешением на строительство). Ну а дальше на ваше усмотрение. Если строение не имеет документов, то агент страховой компании выезжает на место и фиксирует существование объекта страхования с фотоматериалами, подтверждающими факт его существования, проводит оценку. 

Наши горожане очень боятся отвечать за порчу чужого имущества. Есть такой риск – гражданская ответственность, это значит, что вы страхуетесь от неумышленной порчи имущества соседей. Например, ваша дача загорелась, и от этого пострадала дача соседа, а платить-то вам! Вот от этого страхуются. Этого боятся все. На самом деле этот вид страхования очень дешевый. На втором месте – деревянные дачи и дома. Также страхуют очень дорогие «евроремонты» от случайного заливания соседей сверху. На период отпусков страхуют квартиры от всего, чтобы отдыхать спокойно. Нередки случаи, когда люди страхуются от одного, а случается другое. Поэтому лучше страховаться сразу от всего. От наводнений в Якутске страхуются «на всякий случай», включая этот риск в полный пакет. Именно риска наводнений больше боятся в районах.

Страховку – в массы?

Пока верхи обсуждают, низы – рассуждают. Так, московские журналисты провели массовый опрос населения в интернете «Сколько вы готовы платить в месяц по обязательной страховке жилья?» Подавляющее число россиян из разных городов страны (принявших участие в опросе), оказывается, платить очень даже готовы, но – немного. «100 рублей – максимум за квартиру» - самый популярный ответ.
И действительно, если страхование станет массовым, с охватом 100%, а не 5%, как сейчас, то и размеры страховых платежей должны быть ниже – как бы за опт. И хорошо бы, рассуждают россияне, рисков учли больше, а не только пожары и наводнения.

Правильно. В противном случае начнется «дойка» населения страховыми компаниями, а выплат – пшик. Кому это нужно?

Назрело

Еще раз вернемся к проблеме каждого гражданина в отдельности. Что сегодня имеет, допустим, погорелец? По жилищному кодексу для собственников – квартир или частных домов – никаких мер обеспечения, компенсаций не предусмотрено. За исключением нанимателей, которым светит, разве что, «талончик» в очередь. Бесконечную длинную очередь в ожидании строительства муниципального жилья для соцнайма. Невелика надежда. Хотя на федеральном уровне говорят о том, что надо бы строить такое жилье и давать его нуждающимся, но пока продлен закон о приватизации, думается, ждать еще долго.
По проблемам наводнений схема компенсаций более четкая, и деньги – федеральные. В случае полной утраты жилья при наводнении (массовый характер, опять же) государство может выдать сертификат на приобретение жилья. Если докажешь. Если комиссия благосклонно согласится с вердиктом «полная утрата». Да и, кстати, тоже не все здесь и сразу: к примеру, по паводку весны 2013 года к ноябрю сертификаты все еще не поступили.

Страховаться, а куда деваться?

Сергей Зорин, один из руководителей Союза погорельцев г. Якутска:
- Каждый раз при введении какого-либо большого, кардинального законопроекта находятся как его ярые сторонники, так и оголтелые противники. Наша задача сейчас найти в этом отношении оптимальное соотношение интересов. Ведь введение данного обязательства для граждан повлечет за собой создание новых, многомиллионных, миллиардных, а то и триллионных денежных потоков. Будут затронуты интересы абсолютно всех слоев населения и множества финансовых структур, специализированных фондов, новых ответвлений страховых компаний, многотонной бумажной работы. 

Однако вспомним времена введения обязательного автострахования. Цель была вполне ясная: пресечь поползновения преступного сообщества на урегулирование ситуаций по взысканию возмещения убытков по ДТП между участниками. Я считаю, оно себя оправдало. Но. При предложении законопроекта властями были озвучены суммы платежей в размере не выше 300-500 рублей в год с машины. Как вы знаете, эти платежи на сегодня составляют не менее 5 тысяч в год. Причем взимаются они многократно при перемене собственника, а получить возмещение у страховой компании часто можно только через суд. 

Это слабое, непроработанное до конца звено автострахования может воплотиться в еще более уродливые формы при страховании жилья. Потому что: стоимость квартир весьма различна и весьма условна. В Москве – одна, у нас – другая. В отдаленном поселке – третья. И в промежутках – нюансы. При этом существует объявленная цена за стоимость квадратного метра, которая весьма далека от реальной.

Или – вот: у машины обычно один собственник, а квартиры, дома и строения часто делятся на доли. Как быть с распределением страхового вознаграждения на жилье в таких условиях, когда выгодополучателями должны стать несколько человек, а в реале страховать будет один?

Необходимо учесть также излишнюю бюрократию при оформлении первичных документов, которые могут потребоваться при оформлении договора страхования. Ведь при нашей сложной гражданско-правовой системе существуют владельцы де-факто и де-юре. В большинстве случаев они не совпадают. К примеру, в муниципальной квартире все вещи и материальные ценности принадлежат жильцам. Кто получит страховку?
Переходим к вопросу о рисках. Как и в автостраховании, здесь должен существовать выбор рисков. «ОСАГО» - страхование локальное – от ДТП и повреждений, и «КАСКО» - от краж и страхование гражданской ответственности. Думаю, это тоже важно.
При разработке такого закона властям и законодателям необходимо учесть и проработать все нюансы и возможные промахи, ведь он затрагивает интересы абсолютно всех слоев населения. Но если этот закон будет принят, я только за.

Ежедневно в одном только городе происходит по два-три пожара, не считая мелких возгораний, с десяток затоплений квартир соседями, с которых взять нечего, и мелких техногенных локальных «катастроф», особенно в частном секторе. Отключили электричество – дом перемерз. Кто возместит? Пойди – найди. А стоимость восстановительных работ – не одна честно заработанная зарплата: от 150 тысяч и выше выложи за раз, или бросай дом, жить в нем нельзя. Где их найти – такие деньги простому смертному? И эти сиюминутные бытовые «катастрофы локального характера», а ведь бывают еще наводнения, оползни, землетрясения. Кому мы нужны со своими проблемами?
Да, застраховать свое имущество, а в частности, единственное жилье, сегодня может практически каждый, если имеет все документы. Но везде нюансы: то сложности оформить документы на реальное жилье, частный дом, землю, то не страхуют ввиду высокого риска, то заламывают цену сами страховые компании. Вот и остаемся мы один на один со своими потенциальными и весьма реальными возможностями лишиться единственной крыши над головой.

Поэтому, я уверен, что государство просто обязано взять на контроль и эту социальную функцию: обязательное страхование жилья. Причем, обязательства должны принять на себя и сами собственники, и страховые компании, и бюджет. Ведь зачастую по оценочной стоимости дома в 200 тысяч, по страховке 200 тысяч это не деньги.

Приглашаем читателей вступить в дискуссию.
Матпомощь от соцзащиты
Адресная материальная помощь оказывается семьям, попавшим в чрезвычайные ситуации природного техногенного характера, в том числе пожара, за исключением наводнения (здесь действует другое постановление правительства).
Такая помощь оказывается малоимущей семье, имеющей среднедушевой доход не выше 1,2-кратной величины прожиточного минимума, установленной в среднем на душу населения по зонам РС (Я), на момент оказания адресной материальной помощи.
В случаях пожара, техногенной аварии и других стихийных бедствий размер оказываемой помощи составляет 3-кратную величину прожиточного минимума и на каждого пострадавшего члена семьи в размере 0,5 величины прожиточного минимума, но не более 5-кратной величины прожиточного минимума.
Заявитель представляет следующие документы: личное заявление (где указывается факт трудной жизненной ситуации, являющийся основанием для обращения за адресной материальной помощью), копию паспорта, справку о составе семьи (формы 3), справки, подтверждающие доходы семьи (о заработной плате, размере пенсии, пособия, алиментов и др.), в случае нетрудоспособности – копию трудовой книжки и справку Центра занятости населения, копию лицевого счета для перечисления средств.
Дополнительно, в случае пожара, представляются: справка и акт органов государственного пожарного надзора, подтверждающие факт случившегося пожара и ходатайство округа по месту жительства.
Комиссия принимает решение в течение 30 календарных дней со дня регистрации заявления, в случае дополнительной проверки направляет заявителю уведомление о продлении срока рассмотрения обращения с указанием соответствующих причин.
Выплата адресной материальной помощи осуществляется перечислением на лицевой счет в течение 10 календарных дней после принятия решения.
Согласно постановлению правительства РС (Я) от 30.08.2013 г. №287 прожиточный минимум – 10 940 руб. на душу населения по 2 зоне: г. Якутск.



Количество показов: 431
Выпуск:  № 87 (2204) от 1 ноября 2013 г.
Комментарии