Панацея от всех бед?

29.06.2010 
Количество показов: 552
Очередное наводнение горожанам, да и не только им, принесло много хлопот с имуществом.
Не всем и не каждому власти смогли помочь хоть малой толикой средств, материалов. Помощь предусмотрена только тем, у кого пострадали жилые дома, но и в этом случае требовались все документы – от собственности/права аренды на землю до прописки.

Всем прочим резонно ответили: «Нужно было думать и страховать свои дачи и прочее имущество». Да-да! В наше время надеяться можно только на себя. А между тем летний сезон пожаров снова и снова лишает горожан имущества – в отчетах пожарных постоянно говорится о сгоревших дачах, банях, деревянных домах…

Мы решили сегодня подробнее поговорить о страховании имущества. Действительно ли это панацея от всех бед?

Собеседником «ЭС» стала начальник отдела страхования имущества физических лиц одной из крупных страховых компаний Лилия Миронова.

Заповеди страхования

– Лилия Руслановна, расскажите, пожалуйста, об общих принципах страхования имущества. В наших условиях это актуально, как нигде, – половодья, паводки, пожары…

– Страхование регулируется гражданским кодексом и законом о страховании. В этих нормативных документах регулируются основные принципы взаимоотношений страховщика и страхователя. Вот некоторые из них.

1. Принцип страхового интереса. Согласно ГК РФ, ст. 930, договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором находился непосредственно до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.
5. Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

Страхуем все!

– Как именно происходит страхование, например, дома, дачи или квартиры?
– В качестве объекта страхования в нашем случае выступают жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, дополнительные постройки:
бани, веранды, теплицы, заборы – все, что находится на участке. Также можно застраховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование – отопление, коммуникации. Кроме этого, страхованию может подлежать домашнее имущество – ковры, мебель, техника, посуда и другие предметы быта (домашнего обихода). Можно страховать части по отдельности или все сразу – по описи.

– А машины в гаражах страхуете?
– Автострахование – история отдельная. В нашем случае мы страхуем гараж и его содержимое, например. Если это указано в договоре страхования и во время страхового случая в гараже находилась машина, то ее повреждения также будут подлежать возмещению. Но и стоимость страховки ведь зависит от цены имущества, которое вы страхуете.

– От чего можно застраховаться?
– Список предполагаемых рисков довольно большой. Сюда входит практически все: от стихийных бедствий и пожаров до падения деревьев, летательных аппаратов и их частей, груза.

– А паводки включены в этот список? Для нас, якутян, они особенно актуальны…
– Можно застраховать и от всего, что касается воды: наводнения, паводка, аварии водопроводных и отопительных систем, канализации.

– А от мороза?
– И от мороза можно. Например, от аварий вследствие воздействия низких температур. Также можно застраховать имущество от последствий пожаротушения, повреждений пеной, водой, песком. Знаете, иногда имущество страдает от тушения больше, чем от самого пожара. Кроме того, свое жилье можно застраховать от кражи, разбоя, грабежа третьими лицами.

– Хм…. Как же выбрать? Как узнать, какие риски могут свалиться мне на голову или, например, на дачу?
– Действительно, рисками считаются случайные явления, о которых заранее знать мы не можем, так как если мы знаем об их наступлении, это уже мошенничество. Выход прост: можно застраховать свое имущество по полному пакету рисков, куда будут входить все эти причины порчи имущества. А можно выбрать «наиболее вероятные» риски, если, например, вы подозреваете, что дом находится в зоне затопления, и рано или поздно это может случиться.

– В этом году, например, затопило те местности, которые, как говорят, никогда не затапливало или затапливало очень давно. Такие дома и дачи вообще подлежат страхованию от риска паводков?
– Каждый случай индивидуален и требует рассмотрения. Если ситуация носит регулярный характер, то страхование такого дома по риску затопления противоречит закону. Потому что событие, которое может произойти, «должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Граждане могут обратиться, но мы будем принимать решение согласно исследованию ситуации, процента повреждений дома. То есть оценивать степень риска. Если ваш дом подвергался наводнению и если вы получите согласие на страхование по данному риску, то стоимость страховки повысится на 15%. Вообще, все адреса, попадающие в зону затопления, нам известны. Мы постоянно проводим мониторинг, сотрудничаем с МЧС и обычно примерно в марте знаем, какие зоны будут подвержены затоплению. Хотелось бы добавить, что о страховке нужно позаботиться заранее, а не ждать весенних паводков. Непосредственно перед паводком дома от наводнений не страхуются.

А сколько в рублях?

Что ж, страхование – это очень интересно. Но ничего бесплатного не бывает, как мы знаем. Вполне резонный вопрос – а сколько будет стоить застраховаться от «летающих объектов» и чего-то там? Его мы и задали.

– Выбор страховой суммы – самый важный момент в страховании. Она может напрямую зависеть от оценочной стоимости объекта страхования, но в любом случае вы можете установить ее самостоятельно, но не выше оценочной стоимости. Очень часто население устанавливает страховую сумму ниже, чем стоимость имущества, так как от этого зависят их страховые взносы. И при наступлении страхового случая они рискуют получить гораздо меньше, чем стоимость утраченного имущества. То есть если дом оценили не на 500 тысяч, а на 200, и если он весь сгорит, то и получат они 200 тысяч. Хотя страховка дома стоимостью миллион будет стоить около 5 тысяч рублей в год, а дом стоимостью 500 тысяч – лишь в два раза меньше – 2,5 тысячи, и это реальный средний тариф.

Страховать квартиры дешевле в два раза, то есть страховка «миллионной» квартиры при полном пакете страховых рисков в нашей компании обойдется всего лишь в 2,3 тысячи рублей. Правда, стоимость ежегодной страховки квартиры в деревянных многоквартирных домах той же цены будет стоить несколько дороже – около 8 тысяч рублей, и здесь учитывается не только пожар, но и весь «пакет услуг», указанных выше. Тем, кто не может внести всю сумму сразу, может быть предоставлена рассрочка страховых взносов. При этом срок страховки составляет один календарный год. На следующий год нужно будет страховать снова.

– Какие документы нужно иметь, чтобы застраховать свое жилище или дачу?
– Самое главное – подтвердить владельца объекта, кто платит налоги – тот и собственник, то есть выгодоприобретатель. На дачу, например, нужен договор аренды или документ о праве собственности на землю (с разрешением на строительство). Ну а дальше на ваше усмотрение. Если строение не имеет документов, то агент выезжает на место и фиксирует существование объекта страхования с фотоматериалами, подтверждающими факт его существования. Проводит оценку.

– А если меня не устроит сумма оценки моего имущества?
– За отдельную плату вы можете заказать независимую экспертизу. Некоторые компании сами проводят оценку страховой стоимости, для домов это стоимость восстановительная (по стоимости материалов), для квартир – рыночная. Пока никто не жаловался.

– Чего якутяне боятся больше всего?
– Наши горожане очень боятся отвечать за порчу чужого имущества. Есть такой риск – гражданская ответственность, это значит, что вы страхуетесь от неумышленной порчи имущества соседей. Например, ваша дача загорелась, и от этого пострадала дача соседа, а платить-то вам! Вот от этого страхуются. Этого боятся все. На самом деле этот вид страхования очень дешевый. На втором месте – деревянные дачи и дома. Также страхуют очень дорогие «евроремонты» от случайного заливания соседей сверху. На период отпусков страхуют квартиры от всего, чтобы отдыхать спокойно. Нередки случаи, когда люди страхуются от одного, а случается другое. Поэтому лучше страховаться сразу от всего. От наводнений в Якутске страхуются «на всякий случай», включая этот риск в полный пакет. Именно риска наводнений больше боятся в районах.
Количество показов: 552
Выпуск:  Выпуск № 46 от 25.06.2010 г.
Комментарии