Схему выплаты кредита можно пересматривать

Существует два вида платежа. Если говорить языком профессионалов: аннуитетный либо дифференцированный. Аннуитетный: когда человеку устанавливают твердую сумму, которую надо вносить каждый месяц. Она не меняется. Это, конечно, удобно. Но за такое удобство приходится платить и переплачивать. Причина в том, что банк начисляет проценты на весь срок кредита на полную сумму долга. То есть на каждый год начисляется столько процентов, как будто человек должен полную сумму. Хотя ведь долг постепенно тает. По логике с ним должны уменьшаться и проценты. Вот что получается при такой схеме. Допустим, человек берет 300 тысяч рублей на пять лет под 20 %. В год набегает 60 тысяч рублей в качестве процентов. Банк умножает эту сумму на пять, и выход - 300 тысяч рублей. Значит, всего за пять лет человек должен отдать 600 тысяч рублей. Сколько взял плюс еще столько же. Зато очень удобно рассчитать график платежей. 600 тысяч делится на число месяцев, и получается твердая сумма.

А при дифференцированной схеме проценты начисляют только на остаток долга. Человек платит меньше. Однако, конечно же, здесь есть подводный камень. Начальные платежи по такой схеме очень большие, выше, чем при аннуитетном варианте. Затем ежемесячная сумма будет постепенно сокращаться. 

«Дифференцированные платежи по кредиту сегодня редкость, - говорит адвокат Виктория Данильченко. - Банкам действительно выгоднее предоставлять кредит под аннуитетный платеж, поскольку это снижает их риски. А вот выгоден ли он заемщику - большой вопрос. Часто переплата по кредиту с аннуитетными платежами получается очень значительной».

По ее мнению, дифференцированные платежи в любом случае выгоднее для заемщика. И это не зависит от того, за какое время он планирует отдать кредит. Переплата должна быть меньше. 

Инициатива, внесенная в Госдуму, предлагает внести специальную поправку в Гражданский кодекс. Согласно ей кредитор будет обязан предоставить заемщику-гражданину для погашения займа, предоставленного для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа. И человек сам решит, что ему удобней: аннуитетный либо дифференцированный.